第六章保險經營2

第六章保險經營第一節保險經營環節第二節保險投資第三節再保險2/2/20231第六章人身保險經營第一節保險經營環節—承保業務一、展業二、承保三、防災四、理賠2/2/20232第六章人身保險經營一、保險展業（一）保險展業的含義 保險展業是通過保險宣傳，廣泛組織和爭取保險業務的過程，又稱推銷保險單或保險招攬。

保險展業的基本環節包括保險宣傳和展業渠道的開拓。2/2/20233第六章人身保險經營一、保險展業（二）保險展業的途徑 1、直接展業。 保險公司本身的專職人員直接推銷保單，招攬業務。 2、間接展業。 間接展業又可分為通過保險代理人展業和通過保險經紀人展業兩種情況。2/2/20234第六章人身保險經營一、保險展業（1）保險代理人A.代理關系涉及三方：委托人、代理人、投保人；B.代理人的權利來自于保險人；C.代理人在授權范圍內開展業務；D.委托人對代理人的行為后果負責；E.業務：代理銷售保單、代理收取保費。專業保險代理人、兼業代理人、個人代理人2/2/20235第六章人身保險經營一、保險展業（2）保險經紀人基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法向保險人收取傭金的人。2/2/20236第六章人身保險經營一、保險展業（三）保險展業的一般程序 1、展業前的準備。 2、接近展業對象。 3、業務洽談。

2/2/20237第六章人身保險經營二、承保（一）承保的概念

承保就是保險合同的簽訂過程，它是保險企業對愿意購買保險的人所提出的投保申請經過審核同意接受的行為。2/2/20238第六章人身保險經營二、承保（二）承保流程1、接單初審承保內勤接收業務員遞交來的保險費和投保資料，并進行初審。投保材料一般包括投保單、保費暫收收據，以及回訪約定告知書、業務員報告書、委托銀行代扣保險費協議書和附加問卷。接單初審主要將明顯不合格的投保件剔除。內勤人員根據客戶簽字后的投保單逐項認真審核，投保單上的保險費金額應與暫收收據、委托銀行代扣保險費協議書上的金額一致，填寫應準確無誤，取費正確，再看投保人的基本情況是否符合公司的承保要求。如果有誤，退回業務員糾正;如果無誤，則在"新單登記簿"上進行登記。2/2/20239第六章人身保險經營二、承保2、預收錄入收銀員根據初審合格的投保單、暫收收據及委托銀行代扣保險費協議書等相關文件，核實與業務員所繳保險費是否一致，并收取保險費。對現金繳費者在相關文件上加蓋相應的收訖章，將暫收收據第三聯退還業務員，以備業務員進行查詢;對采用銀行劃賬方式繳費者直接錄入。錄入是內勤人員將投保資料中的各項信息輸人電腦，并以電腦進行核保，若不通過，說明投保單填寫有誤，退給業務員由客戶重新填寫簽字。如通過，則進人下一個環節。2/2/202310第六章人身保險經營二、承保3、專業核保專業核保由負責核保工作的專業人員進行。核保人員根據投保規則和總公司的核保規定進行風險選擇，得出核保結論，提出處理意見。不能承保的，將保險費和投保資料退還給業務員，由業務員將保險費退還投保人并負責解釋工作;可以正常承保或附帶條件承保的，例如有的需要補充提供材料或體檢的，要做好相關業務處理工作，然后將投保材料和處理意見交給專門負責繕制保單的內勤人員。2/2/202311第六章人身保險經營二、承保4、繕制保單制單內勤將暫收收據號快速連續輸入，電腦則根據暫收收據號自動生成保單號并連續打印出正式保單，根據保單號由專人負責打印正式收據并加蓋保費業務結算專用章。清分人員將投保書、暫收收據、委托銀行代扣保險費協議書、保單和正式收據等單證按其所列用途進行清分，加蓋保險合同專用章，并配齊保險合同的封面、現金價值表、保險條款、投保單副本和保險合同送達書等文件，然后將其成套裝訂，在相應交接本上登記后裝箱，由通勤車傳至各初審收銀崗后再由業務員交到客戶手中。2/2/202312第六章人身保險經營二、承保5、遞送保單業務員從遞交投保單的窗口領取保險合同，登記后送達客戶的同時，請客戶填寫《保險合同送達書》，并將回執部分剪下交由業務人員送回公司存檔。2/2/202313第六章人身保險經營二、承保6、整理歸檔承保內勤每天分險種將當天的業務匯總成日報表，連同保費暫收收據和保險費交給財務部門，財務人員核對后在保費暫收收據業務留存聯上加蓋財務收訖章后返回承保內勤。內勤人員每天將回執單錄入，將保費收據、保險合同副本和原始投保材料整理好放在一起，裝進檔案袋中，放進卷柜，月底統一登記后歸入檔案室保存。2/2/202314第六章人身保險經營二、承保（三）核保1、定義核保是保險人對投保申請進行評估，決定是否接受投保，并在接受風險的情況下，決定保險費率的過程。即保險人對投保體危險的性質、程度進行分類和評估的過程，并依據選擇結果做出決定接受或拒絕投保體的決定。2/2/202315第六章人身保險經營二、承保2、核保內容：以個人人壽保險為例（1）危險因素A.生理因素年齡。不同的年齡段，險種、保額應有所不同。性別。女性平均預期壽命高于男性、職業危險性低于男性，而男性在家庭收入中的地位高于女性。健康狀況。既往病史、現有病征、體格狀況、行為、心理、性格等。家族史。家族病史、平均壽命、家族背景、習俗等。2/2/202316第六章人身保險經營二、承保B.非生理因素職業。危險職業的最高保額和職業等級費率嗜好。不良生活習慣環境。自然環境和社會環境。自然環境主要是居住環境、工作環境；社會環境是人際關系、周邊社會狀況等。經濟狀況。看其是否與其繳費能力相適應。投保動機。保費繳付方式。月繳方式投保高額保險，特別是有保費豁免和意外傷害事故加倍給付的險種。2/2/202317第六章人身保險經營二、承保（2）信息收集A.投保單。確定被保險人的危險等級以及適用的費率等。B.補充調查問卷。適用于保額不高、保費低、體檢費用高的情況。C.體檢報告。保額較高的險種。指定醫院、醫療機構，由體檢醫師做出體檢結論和健康狀況評價。D.以往病歷。E.被保險人的收入主要來源、資產狀況以及以往的保險狀況。2/2/202318第六章人身保險經營二、承保E.生存調查。方式：直接調查和間接調查；內容：健康狀況、經濟狀況F.財務報告。針對高額保單進行的。被保險人的職業、投保人2/2/202319第六章人身保險經營二、承保

（3）風險評估――危險測算。依據核保的信息，對風險狀況進行評估，并按照一定標準將保戶劃入某一風險等級的定量分析過程。方法：將保險標的按既定的標準劃入某一風險等級，風險等級系數――保險標的的基礎風險程度系數，其它不同于基礎的風險程度采用另外的風險程度系數，依據這部分系數的加總值來決定是否加收保費。2/2/202320第六章人身保險經營二、承保其風險超出標準身體組的那部分稱之為額外風險。承保方法有：

①年齡增加法：死亡率相當于比其年齡高的人的死亡率。

②保費加成法：在同年齡標準保費的基礎上，按相應比例增加保費。

③定額附加保費法。對每一固定的保險金額設立特定的額外保費。如特定職業、嗜好等。

④保險金削減法：在簽約后約定期間內發生保險事故，按一定比例削減保險金給付的辦法。

2/2/202321第六章人身保險經營二、承保

⑤點數審查法――數理審查制度。假定壽險公司按正常費率承保的平均危險為標準危險，假定死亡指數（實際死亡率/預定死亡率）100％為標準死亡指數。然后將各個危險因素根據對死亡率的影響程度（有利和不利因素）與標準危險來比較，以數字的百分值來表示，以100％為基數，按其與標準危險的各項因素的差額增加或減少，得到某一因素的危險程度。采用死亡指數的百分比值的點數計算（1％為一個百分點），有利因素減點，不利因素加點，最后累計全部分數與標準體健康系數相加減，得出差值。超出越多，危險程度越高。2/2/202322第六章人身保險經營二、承保例題：某人45歲，男性，告知事項：三年半前患胃潰瘍住院兩個月治愈，現身體健康；職業為公司文職人員；父母均年過70仍健在；偶有飲酒，每天吸10支煙；生活環境良好。體檢報告：身高170厘米，體重61千克，胸圍91厘米，腹圍87厘米；脈搏血壓正常；體檢醫師為兼職者。據日本協榮生命保險會社計點手冊查得有關因素的評分如下：2/2/202323第六章人身保險經營二、承保標準死亡率基數100％危險因素類別不利因素（加分）有利因素（減分）體格（91＋87）－170＝8－－體重61千克－－脈搏、血壓正常－－胃潰瘍（既往癥）＋85－吸煙＋10－長壽系家族－10文職人員－－兼職體檢醫生＋10－2/2/202324第六章人身保險經營二、承保計算：死亡指數＝100％＋105％－10％＝195％超過死亡指數（額外死亡率）為：195％－100％＝95％－－應為次標準體。次標準體的額外死亡率用來計算保費時，不是按某一具體的額外死亡率比值，而是按預先分類的平均額外死亡率比值計算。本例總指數為195％，超過死亡指數為95％，其加收保費的費率按平均額外死亡率指數的100％計算。2/2/202325第六章人身保險經營二、承保額外死亡率比值的分類

類別額外死亡率比值平均額外死亡率比值第一類20－2525第二類40－6050第三類65－6875第四類90－120100第五類125－170150第六類175－225200第七類230－275250第八類280－350300第九類355－450400第十類455－5002/2/202326第六章人身保險經營二、承保（4）選擇后的處理經過危險測算，大體有三種結果：標準體（死亡指數120％－130％）；次標準體（130－300％）；拒保體300％以上。處理方法有：

①承保。標準體―無條件承保次標準體―有條件承保

②延期承保。由于暫時的、特殊的生理及身體方面的原因，不能立即承保，需經過一個等待期，以便觀察才能最后做出承保與否的決定。如懷孕6－8個月，產后不倒2個月。

③拒保。2/2/202327第六章人身保險經營二、承保3、核保流程(1)業務員的風險選擇面晤、觀察、詢問、報告。（2）業務內勤初審投保資料是否齊全、投保單是否翔實、準確、完整、了解投保人和被保險人的基本情況。（3）電腦核保電腦核保主要是通過內勤人員錄入投保單中被保險人基本信息，將投保單所載信息與電腦相應模塊中的標準信息進行對比的過程。2/2/202328第六章人身保險經營二、承保（4）核保人員核保這是核保人員根據業務人員的報告和投保單再次進行核審，判別是否可以承保或以何種條件進行承保的過程。

2/2/202329第六章人身保險經營三、防災防損（一）保險防災防損的含義

保險防災是指保險企業對其所承保的保險標的可能發生的各種風險的識別、分析和處理，以達到防止災害事故發生和減少損失的活動。1、保險防災的主體是保險人；2、保險防災的客體是保險人承保的保險標的；3、保險防災的目的是為了減少損失，提供保險經濟效益；4、保險防災的內容包括對風險的識別、分析和處理。2/2/202330第六章人身保險經營三、防災防損（二）保險防災的內容 1、加強同各防災部門的聯系與合作。 2、進行防災宣傳和檢查。 3、及時處理不安全因素和事故隱患。 4、提取防災費用，建立防災基金。 5、積累災情資料，提供防災技術服務。2/2/202331第六章人身保險經營三、防災防損（三）保險防災的手段1、法律手段。法律是市場經濟條件下管理保險積極的主要手段，同樣也是保險防災的主要手段。世界各國都普遍采用法律手段加強保險防災工作。2、行政手段。世界各國普遍采用行政手段規定保險公司和保戶必須采取有效的防災措施。2/2/202332第六章人身保險經營三、防災防損3、技術手段采用先進的技術手段和設備進行防災已成為各國加強保險防災的重要手段。4、經濟手段經濟手段主要從保險費率、保險補償、合同的有效性等方面予以規定。2/2/202333第六章人身保險經營四、保險理賠（一）保險理賠的含義 保險理賠是指保險人在保險標的發生風險事故后，對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為。理賠是保險補償和給付等基本職能的具體體現。2/2/202334第六章人身保險經營四、保險理賠（二）保險理賠的原則

1、重合同、守信用的原則。 2、實事求是的原則。 3、主動、迅速、準確、合理的原則。2/2/202335第六章人身保險經營四、保險理賠（三）保險理賠的程序 1、損失通知（1）通知時限投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。2/2/202336第六章人身保險經營四、保險理賠（2）索賠權的時效：壽險為5年，非壽險為2年。第二十六條

人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

2/2/202337第六章人身保險經營四、保險理賠2、審核保險責任和進行損失調查（1）損失核定的時限規定第二十三條

保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；2/2/202338第六章人身保險經營四、保險理賠（2）投保方提供資料的次數限制第22條

：……保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。”將保險人要求投保方提供有關證明和資料的次數限定為一次，防止保險人以證明和資料不齊為由要求投保方多次提供，拖延賠付時間。2/2/202339第六章人身保險經營四、保險理賠3、賠償、給付保險金

（1）賠付數額規定23條…對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。”2/2/202340第六章人身保險經營四、保險理賠第25條：“保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后，應當支付相應的差額。”2/2/202341第六章人身保險經營四、保險理賠（2）拒付的時限及理由第24條：

保險人依照本法第二十三條的規定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。4、損余處理； 5、代位追償。2/2/202342第六章人身保險經營第二節保險投資一、保險投資的概念二、保險投資的資金構成三、保險投資的原則四、保險投資的方式2/2/202343第六章人身保險經營一、保險投資的概念（一）保險投資的概念 保險投資是指保險企業對在組織經濟補償和給付過程中積聚的閑置資金進行合理運用，使資金增值的活動。也稱為保險基金運用。2/2/202344第六章人身保險經營一、保險投資的概念（二）保險基金1.保險基金的概念保險基金是由保險人根據不同險種的保險費率，通過向參加保險單地位或個人收取保險費的方式建立的一種專門用于補償被保險人因受到約定的保險事件發生所致經濟損失或滿足被保險人給付要求的貨幣形態的后備基金。2、保險基金的特點專用性、契約性、互助性、科學性和金融性等幾個特點。

2/2/202345第六章人身保險經營一、保險投資的概念

3、保險基金的來源開業資金和保險費保險費是保險基金的主要來源。2/2/202346第六章人身保險經營二、保險投資的資金構成（一）資本金 資本金是保險公司在開業時須具備的注冊資本。（二）非壽險責任準備金 非壽險責任準備金是保險公司為在保險合同有效期內履行經濟賠償義務，而將保險費予以提存形成的各種準備金。 非壽險責任準備金一般包括：未到期責任準備金、未決賠款準備金和總準備金。2/2/202347第六章人身保險經營二、保險投資的資金構成

1、未到期責任準備金

未到期責任準備金是指保險公司在年終會計決算時，把屬于未到期責任部分的保費提存出來，用做將來賠償準備的基金。留在當年的部分屬于當年的收入，稱之為己賺保費；轉入第二年度的部分屬于下一年度的收入，稱之為未賺保費。2/2/202348第六章人身保險經營二、保險投資的資金構成

2、賠款準備金 在會計年度結束時，在年內發生的賠案中，總有一部分未能結案，包括未決賠案、已決未付賠案和已發生未報告賠案。保險人對這三種賠案要分別提取未決賠款準備金、已決未付賠款準備金和已發生未報告賠款準備金，這三種準備金合稱賠款準備金。2/2/202349第六章人身保險經營二、保險投資的資金構成 3、總準備金 保險公司用于滿足年度超常賠付、巨額損失賠付及巨災損失賠付需要而提取的責任準備金。 按照我國《金融企業會計制度》規定，保險公司應按本年實現凈利潤的一定比例提取總準備金，用于巨災風險的補償，不得用于分紅、轉增資本。--不得投資2/2/202350第六章人身保險經營二、保險投資的資金構成（三）壽險責任準備金 壽險責任準備金是壽險公司把投保人歷年交納的純保險費及利息收入積累起來，以應付將來給付的責任準備金。壽險責任準備金應等于投保人所繳納的純保費及其所產生的利息減去當年應分攤的死亡成本后的余額――現金價值。2/2/202351第六章人身保險經營二、保險投資的資金構成（四）其他投資資金

在保險經營過程中．還存在著其他可用于投資的資金來源，主要包括：結算中形成的短期負債、應付稅款、未分配利潤、公益金、企業債券等。2/2/202352第六章人身保險經營三、保險投資的原則（一）安全性原則（二）收益性原則（三）流動性原則2/2/202353第六章人身保險經營四、保險投資的方式（一）世界各國保險投資的方式

（1）購買債券 （2）投資于股票 （3）投資于不動產 （4）用于貸款2/2/202354第六章人身保險經營四、保險投資的方式（二）部分國家保險資金運用規定簡介1、美國資金運用形式：債券、股票、抵押貸款或保單抵押貸款、不動產、海外投資資金運用比例：股票及公司債券不超過總資產的20％，不動產10％，海外投資10％。2/2/202355第六章人身保險經營四、保險投資的方式2、日本：資金運用形式：有價證券、不動產、黃金債券、銀行存款、信貸、信托、金融期貨、期權、利息貨幣互換、外匯預約交易、外匯期貨資金運用比例：國內股票不超過總資產的30％，不動產20％，外匯計價資產30％，債券貸款10％，其他3％。2/2/202356第六章人身保險經營四、保險投資的方式3、德國資金運用形式：國內外債券、股票、抵押貸款、消費信貸、不動產資金運用比例國內債券不超過5％，股票25％，不動產10％，外國股票債券20％。2/2/202357第六章人身保險經營四、保險投資的方式4、韓國資金運用形式：有價證券、股票、房地產、貸款及票據貼現、存款、信托、海外投資資金運用比例：股票不超過總資產的40％，房地產15％，對同一公司的債權及股票持有或以此為擔保的貸款5％，對同一人的貸款3％，對同一企業集團的貸款5％，海外投資10％。2/2/202358第六章人身保險經營四、保險投資的方式5、中國臺灣資金運用形式：存款、股票、不動產、貸款、海外投資、專項資金運用和公共投資資金運用比例：有價證券不超過35％，不動產39％，海外投資5％，專項資金10％，存放于同一機構的資金不超過10％。2/2/202359第六章人身保險經營四、保險投資的方式（三）我國保險投資方式第一百零六條

保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產；（四）國務院規定的其他資金運用形式。保險公司資金運用的具體管理辦法，由國務院保險監督管理機構依照前兩款的規定制定。2/2/202360第六章人身保險經營第三節再保險一、再保險的概念二、再保險的種類2/2/202361第六章人身保險經營一、再保險的概念（一）定義再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。2/2/202362第六章人身保險經營１.聯系二者都是對風險或責任的承擔、分散或轉嫁二者具有連續性，相互依存二者使用原則相同一、再保險的概念2/2/202363第六章人身保險經營２.區別訂立合同的雙方當事人不同保險標的不同合同性質不同一、再保險的概念2/2/202364第六章人身保險經營二、再保