【《試論中國農村普惠金融發展的問題》6700字（論文）】

.前言在民族復興的偉大事業中，離不開農村發展。唯有農村發展，我們國家的社會主義，才是真正意義上的社會主義。在中國鄉村振興進程中，農村金融是促進鄉村經濟發展和建設的一個重要武器，對鄉村振興至關重要。農村金融對于促進農村經濟發展具有重要的支持作用，盡管目前我國鄉村振興事業發展迅猛，然而，“三農”問題仍然存在，尤其有些偏遠的農村地區，它的經濟發展還比較滯后，解決好這幾個區域的開發問題，是目前我國經濟建設中的一個關鍵。農村經濟要發展，就必須有資金作支撐，但因金融本身所具有的特性，當前，許多金融都流向了投資回報較好的產業，很難給農村的經濟發展提供支撐，即便在農村，金融的配置效率同樣低下，農村金融所面臨的供給效率問題更加嚴重。在這種形勢下，對農村金融供給及其兩難選擇與兩難解決問題的研究也有了存在的必要。2.中國普惠金融的發展現狀2.1普惠金融的特點（1）覆蓋面寬廣，普及率高普惠金融最顯著的特征是它的普惠性，傳統金融產品通常都會針對客戶的還款實力、資質等進行嚴格篩選，而低收入群體、小微企業、農戶及其他群體，常常缺乏高度信用機制和還款能力。普惠金融具有普惠性，這就決定了它對這些人群并不排斥，相反，它專為這些團體而設計。從資料上來看，截至2019年末，我國鄉鎮金融覆蓋率已達95.65%，金融服務在國內已近乎完全覆蓋。（2）服務高效且便利普惠金融鼓勵各大銀行加快小微企業專營服務機構建設，使鄉鎮層面基本能做到線下網點和保險服務全覆蓋。與此同時，在互聯網技術和數字金融科技的推動下，使農村地區能夠達到便利性和安全性更高的目的、可靠在線支付服務，向鄉村地區和偏遠地區提供方便有效的金融服務，借此改變目前鄉村地區或者偏遠地區金融服務獲取渠道少的狀況。（3）成本低廉，產品多樣化中國金融實體與現階段中國經濟發展特點進行了深度融合，針對廣大低收入群體和農村群體，各種普惠金融產品應運而生，這些人群對資金的需求得到較好的滿足。與此同時，眾多金融機構也紛紛響應政府號召，對貸款費用、利息等方面給予優惠，在相當程度上減少欠發達地區居民貸款成本。2.2中國普惠金融的發展現狀上世紀90年代，我國普惠金融主要提供各類公益性小額信貸。因為我國當時尚處于轉型時期，它的發展十分迅速，它在經濟建設與社會發展中發揮著積極的作用。進入90年代初，我國的經濟發展正在蓬勃興起，各種小微在社會中得到了快速發展，但是普遍資金不足，在這種情況下，公益性小額信貸在我國已經實施，一部分人便被有效化解，創業發展存在資金不足，更是我國普惠金融扶貧基本理念的集中表達。2000年-2005年，普惠金融在我國處于一個發展的時期。在這一階段它已經從單純的扶貧逐步向，利用金融的作用帶動地方經濟的發展，從而提高了當地鄉民的生活質量，促進了經濟的發展。2005年-2010年，我國普惠金融正處在一個綜合性的發展階段。伴隨著普惠金融在中國的整體推進，國外金融無論從產品上，還是從形式上，也都有很大革新，與此同時，民營資本開始涉足普惠金融，進一步帶動了它的發展。政府在此階段進一步改進了其發展政策，和積極促進村鎮銀行發展，及小額貸款企業與農村資金互助社機構的發展狀況等。在我國政府的大力推動和金融機構的積極應對下，我國普惠金融實現了跨越性的進步，為我國鄉村地區甚至貧困地區的經濟發展帶來了巨大的推動作用，從2010年到2021年10年內，涉農貸款總規模由10萬億元增至2021年40萬億元左右，有力地解決目前我國廣大農村地區經濟發展中資金不足的難題。圖2-12010-2021年我國涉農貸款總額單位：億元數據來源：wind到2020底鄉鎮金融機構覆蓋率達96.32%，行政村基礎服務覆蓋率99.25%，保險服務覆蓋率為95.62%。助農取款服務點達82.30萬個，多數區域基本實現“村村通服務”。圖2-2全國行政村基礎金融覆蓋數量單位：個數據來源：wind以農村金融為支撐，中國農村產業發展迅速，從2010年的38430億元上漲到2020年的77754億元，差不多翻了一倍。圖3-2010-2020年我國第一產業產值及增長率單位：億元數據來源：國際統計局農村經濟的飛速發展也表現為農村生活水平不斷提高，自2016年以來，我國的城鄉收入差距在持續縮小，2016年城鄉收入差距比為2.88，2020年為2.56，表明我國農村經濟建設事業迅速發展，農村人民的生活水平日益提高。我國城鄉可支配收入比值數據來源：國家統計局3.當前中國農村普惠金融發展存在的問題3.1農村金融供給匱乏，產業融資困難普惠金融開展之初，我國農村產業方興未艾，常常是農民在生產經濟中貸款規模不大，所以，銀行要承擔風險的程度也比較低。但隨著農村經濟的持續發展，各類大型工程項目的建設也越來越多，資金需求也很旺盛，但是，因為政策引導不到位，且這些項目具有資金需求旺盛、投資周期長等特征，從而使整個項目風險得到放大，致使許多銀行機構不愿發放貸款來扶持這些重大項目。作為系統性工程，鄉村振興工程不同于其他項目，它周期長、投資巨大，對部分基礎性項目，如水利工程，投資數額巨大，回本周期長、投資回報率不高，常常是民間金融資本機構不想介入，致使這些基礎性項目很難連續開展。就目前的普惠金融市場的供應而言，國有金融資本仍占主體，各種民間資本占主導地位，金融機構等對發展地方經濟興趣不大，但是，國有銀行和國有金融機構等，因為其需兼顧全國業務分布情況，所以進行常規經營時，能給予當地的金融支持通常都是有限的。在此背景下，致使鄉村振興的進程中，甚至還有各種優質項目，還難以爭取資金的支持，由此造成這些大型工程項目的進展遲緩，不能促進鄉村產業的發展展。3.2農村成本推廣成本高導致普惠金融利率高農村普惠金融風險較高，高成本直接造成金融機構農村普惠金融產品利率高。近年來，迫于國家政策，盡管各大銀行紛紛成立普惠金融事業部，普惠金融業務是根據國家的要求發展起來的，但是同時，貸款利率也相對偏高。根據本課題組的研究，當前基本形勢如下，各大商業銀行、農村商業銀行發布的涉農貸款利率同普通貸款利率大體相當，但是這些貸款大部分是扶貧貸款，因扶貧貸款業務存在國家財政貼息，因此，貸款利率通常比一般貸款利率要低，再加上近年來給扶貧貸款政治性強，讓國有銀行望而卻步。而且是實實在在普惠型涉農貸款，國有商業銀行與全國性股份制商業銀行均很少進行，且在實際運作期間，貸款利率通常比公布利率要高。二是真正發展農村普惠金融業務——農村商業銀行、村鎮銀行、農村信用社3家縣域銀行，所謂普惠型貸款的利率均較高。因為銀保監會的明文規定，這三類縣級金融機構原則上業務不跨縣（區），其定位于以農村為主。中國人民銀行為了深入推進利率市場化改革，于2013年7月份正式啟動，農村金融機構貸款利率下限已取消，亦不再設上限值，以減少風險，降低成本，縣域農村金融機構從事農村普惠金融業務，貸款利率比商業貸款利率高至少2至3個百分點，其中村鎮銀行農村普惠金融貸款利率通常為10%左右，比非農貸款利率高很多。這對收入水平原本比全國平均水平還要低的農村居民而言，毫無疑問，這加重了他們的負擔。實際操作所謂農村普惠金融貸款等內容，以非優惠價格（利率）向廣大農村居民展示，非但未能體現普惠金融之“惠”，自然不可能讓所謂的普惠金融產品“普”到廣大的農村。高貸款利率同時也意味著農民很難進入主流金融體系來享用金融產品和服務，農民無法“享受”到如此昂貴的金融產品價格，不到迫不得已就不買這個金融服務，并且還妨礙農民參與金融市場投資理財和財產性收入的獲得。這遠遠不能滿足政府普惠金融政策力造?！叭r”之愿，加劇了城鄉的不平等現象。3.4基礎設施落后導致農村普惠金融推廣難在農村在信息化服務質量、個人智能終端設備的覆蓋率、數字基礎設施建設上均滯后于城市，成了數字普惠金融發展的主要制約因素。因為根據先城后鄉的建設計劃，我國農村數字基礎設施建設嚴重滯后于城市。以中國城市地區為例，2015年實現4G全覆蓋、光纖入戶，而農村地區自2016年才鋪設4G網絡至今，盡管農村大部分區域已實現4G及光纖覆蓋，但是信號的覆蓋效果差，甚至有一些區域沒有被4G信號覆蓋。5G網絡就是這樣一個例子，2019年以來，武漢、廈門、北京、上海等40個大城市建設5G基站，但是在農村地區還沒有起步。同時農村居民手機覆蓋率比城市低。第二，農村地區的金融發展水平不高，征信體系開發不足。中國人民銀行經營的國家金融信用信息基礎數據庫，已經覆蓋全國70%以上自然人信用信息，未涵蓋的不到30%人絕大部分集中于農村地區。另外，目前國內金融機構與網絡金融平臺之間并沒有進行信息共享。所以金融機構對未進入征信系統的農戶信用狀況難以評判，由此增加數字普惠金融在農村地區普及的難度，也增加了市場的風險，同時，遏制數字普惠金融的推行成效。4.農村普惠金融發展策略研究4.1加強政府引導，推動金融供給側改革我國鄉村振興事業發展，離不開金融資金，唯有有了充足的經費，才能夠提高地方基礎設施建設的水平，升級產業形態，最終促進整個農村地區的鄉村振興向更高層次發展。立足于農村地區金融供給不足現狀，需持續推進農村金融供給側改革。以政府為主導力量，引進較多商業銀行等金融機構走進農村，尤其對于地方經濟發展進程中出現的重大工程、項目和大型企業業務所需的經費，需要一事一辦，通過政府的干預，針對性地開展重點后續推進，促進鄉村大項目落地。借助發展大項目，進一步活躍地方經濟，促進了當地經濟發展。最后一點是要進一步拉信貸政策傳導機制，引進更多的投資機構、商業銀行流入農村地區內，提高金融資金分配使用效率，力求給商業銀行帶來更加高質量的工程，吸引商業銀行和其他金融機構對鄉村地區投資的熱情。4.2科學設定各類銀行的農村普惠貸款的利率上限從當前來看，金融機構在所有產業當中還是利潤最高的一個。根據“2021年《財富》中國500強排行榜”,2021年中國500強公司中，以盈利排序，工行、建行、農行、中行排名前四，招商銀行、交通銀行、興業銀行、中國郵政儲蓄銀行浦發銀行、光大銀行、民生銀行、北京銀行、華夏銀行、上海銀行、江蘇銀行分別位于第9、10、11、12、13、21、25、38、39、40、50名，進入了前五十名。換句話說，中國五百強排名前五十的企業中有15個是銀行。這些銀行除了江蘇銀行、北京銀行和上海銀行是城市商業銀行之外，剩余部分都是國有商業銀行，是全國性的股份制商業銀行。此外，徽商銀行、渤海銀行、重慶農村商業銀行、寧波銀行、南京銀行、浙商銀行的利潤都是前100名。因此，商業銀行有能力“以可負擔的成本”承擔農村普惠金融的社會責任。當然，銀行的贏利能力在性質，大小上也存在著差異，國家可根據各類型銀行性質、分類等情況，設置差異較大的“農村普惠金融法定貸款占比”，并設置差異較大的農村普惠貸款利率上限。其中首先必須反映國有商業銀行率先承擔社會責任是公有制性質決定的。對城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行與股份制商業銀行而言，根據其公有股權所占比，確定負農村普惠貸款規模。當然，也不是說非公有股份就不用負責農村普惠貸款。通過量化金融機構在農村普惠金融貸款中的職責，能夠迫使金融機構通過數字金融來強化金融信息化建設，對農村實行優惠貸款利率，降低成本，繼而增加農村普惠金融覆蓋面與普及率，讓農村居民享有實質“普惠”金融。4.4推進數字和金融的基礎設施建設，縮小城鄉差距一是城鄉融合發展的大環境，要加快農村數字基礎設施建設。地方政府主導，各縣主管，做好頂層設計，實施分層建設、逐步實施的戰略。持續扶持偏遠農村光纖建設，實現網絡覆蓋，保證網絡信號質量，盡早開始5G網絡建設。用好政府優惠政策，促進“數字下鄉”，增加農村居民終端設備使用的廣度與深度，保證所有農村居民享有高質量、低成本的數字化信息服務。二是進一步完善農村征信系統，健全征信數據標準。促進了農村征信行業協會的發展，利用農村征信行業服務數字普惠金融功能。建立征信信息共享平臺，鼓勵金融機構與第三方互聯網企業共享信息，提升數字普惠金融業務發展效益，降低由于信息不對稱而造成信用風險。盡快制定相應的法律法規，保證《征信管理條例》能夠在農村數字征信體系內發揮作用。擴大平臺場景，在促進農村普惠金融深入發展中增加商業銀行經營利潤。5.結論5.1研究結果我國的普惠金融事業起步于上世紀90年代，經歷了近30年的發展，取得了巨大的成就，在推進“三農”工作，在促進農村發展過程中，發揮著舉足輕重的作用。改革開放后，我國農村社會面貌亦有較大程度提升，但是，因為受諸多因素影響，農村地區的經濟發展較慢，農民生活水平較低。2017年以來，我國實施了鄉村振興戰略，在黨的領導下，中國的鄉村巨變。在這樣的背景之下，政府對于農業現代化建設的要求也就越來越高，還對農村提出了新的挑戰。就鄉村經濟的發展而言，金融支持就是其中十分關鍵的一環，通過大力發展普惠金融，為廣大農村地區的經濟發展注入了巨大的活力，有效解決了農村地區發展資金不足的難題。中國農村普惠金融已經走過了多年歷程，不管是產品創新、商業模式或是商業模式均有顯著改變，對社會也有較大促進作用。但在中國農村金融發展進程中，還存在一些問題，新時期背景下，更要積極促進農村普惠金融發展，積極推進金融體制創新，推進供給側改革，不斷尋找更加符合當地發展需要的金融產品，加強宣傳，促進金融扶持政策向農村落地。5.2研究展望伴隨著中國全面建設小康事業奮斗目標的逐漸實現，我國目前正處在“兩個百年”歷史轉折時期，我國經濟和社會面貌已經發生巨大改變。我國農村在相當長一段時間內處于落后狀態，黨領導下的農村事業，也取得了翻天覆地的進步。在歷史的新轉折中，農村會向質量高的方向發展、更要超越，向更高層次發展。農村脫貧增收問題，也是今后一個時期我國政府關注的焦點問題，結合這一主題，今后農村金融研究，焦點可集中在如下幾個主題上：重視數字金融和互聯網金融在農村脫貧中的作用。在信息科技技術不斷發展的今天，數字金融和互聯網金融發展迅猛，它通過商業模式創新、技術創新，給原有金融模式帶來很大影響，相對于傳統金融而言，互聯網金融創新力度較大，形式上更加靈活多樣，審批門檻更低。通過互聯網金融的創新，將其運用于農村扶貧，具有更大的促進作用的潛力。2、金融產品，尤其民間金融在農村發展中的作用。在中國經濟不斷發展的今天，金融的形式也日趨多樣化，民間資本日益增強，發達地區民間金融已經成為金融參與的一支重要力量。在一些農村地區，民間資本亦開始向農村領域進軍，并且起到了不一樣的效果。新時代背景下，充分利用民間資本，能夠較好的推動鄉村經濟發展。參考文獻顧曉安，莊曉棟，許澤慶.空間視角下的普惠金融與農村減貧增收——機制探討與實證檢驗[J].金融理論與實踐，2