責任保險信用保證保險與再保險

第六章責任保險、信用保證保險與再保險2026/6/122知識目標掌握責任保險的基本特征；掌握責任保險的主要險別；掌握信用保險與保證保險的主要險別；掌握再保險與原保險之間的聯系和區別。技能目標能夠區分各種責任保險；能夠區分信用保險與保證保險；能夠區分再保險與共同保險；能夠區分比例再保險與非比例再保險。2026/6/123第一節責任保險一、責任保險概述

責任保險是以被保險人依法應負的民事損害賠償責任或經過特別約定的合同責任作為承保責任的一類保險。推行責任保險的意義：其一，有助于現行法律制度的貫徹實施。其二，能夠分散被保險人的意外風險，維護受害人的合法權益。其三，能夠促進社會文明的發展進步。

2026/6/124（一）責任保險的基本特征1.責任保險產生與發展的基礎的特征財產保險：自然風險與社會風險的客觀存在和商品經濟的產生與發展。人壽保險：社會經濟的發展和社會成員生活水平不斷提高的結果。責任保險：民事法律風險的客觀存在和社會生產力達到了一定的階段最直接基礎：法制的健全與完善2026/6/1252．責任保險補償對象的特征3．責任保險承保標的的特征4．責任保險承保方式的特征5．責任保險賠償處理的特征2026/6/126（二）責任保險的基本內容

1．適用范圍適用于一切可能造成他人財產損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。

2．保險責任與除外責任被保險人依法對造成他人財產損失或人身傷亡應承擔的經濟賠償責任。因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經過保險人同意支付的費用。2026/6/1273．賠償限額與免賠額在承保時由保險雙方約定賠償限額的方式來確定保險人承擔的責任限額，凡超過賠償限額的索賠仍須由被保險人自行承擔。責任保險的免賠額，通常是絕對免賠額，即無論受害人的財產是否全部損失或死亡，免賠額內的損失均由被保險人自己負責賠償。4．保險費率影響因素包括：被保險人的業務性質及其產生意外損害賠償責任可能性的大小；法律制度對損害賠償的規定；賠償限額的高低；承保區域的大小；每筆責任保險業務的量；同類責任保險業務的歷史損失資料等。

2026/6/128二、責任保險的主要險別（一）公眾責任保險1.公眾責任保險的保險責任與除外責任2．公眾責任保險的賠償限額與責任期限3．公眾責任保險的保險費率與保險費（1）以賠償限額（累計或每次事故賠償限額）為計算依據，即保險人的應收保險費=累計賠償限額×適用費率；（2）對某些業務按場所面積大小計算保險費，即保險人的應收保險費=保險場所占用面積（平方米）×每平方米保險費。2026/6/129（二）產品責任保險

1．產品責任保險的保險責任與除外責任

2．產品責任保險的賠償限額與承保期限

產品責任保險的賠償限額有兩種劃分方式：

其一，確定每一次產品責任事故可以賠付的最高金額；

其二，確定整個保單有效期內可以賠付的最高金額。

3．產品責任保險的保險費率與保險費

2026/6/1210（三）雇主責任保險雇主責任保險，是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業有關的職業性疾病而依法或根據雇傭合同應由被保險人承擔的經濟賠償責任為承擔風險的一種責任保險。1．雇主責任保險的保險責任與除外責任

2．雇傭責任保險的賠償限額與承保期限3．雇主責任保險的保險費率和保險費2026/6/1211（四）職業責任保險

職業責任保險，是指承保各種專業技術人員因在從事職業技術工作時的疏忽或過失造成合同雙方或他人的人身傷害或財產損失的經濟賠償責任的責任保險。1．職業責任保險的保險責任與除外責任2．職業責任保險的賠償限額與責任期限3.職業責任保險的保險費率

2026/6/1212第二節信用保證保險

一、信用保證保險概述（一）信用保證保險與一般財產保險的區別

1．保險標的不同2．保險主體不同3．費率基礎不同

2026/6/1213（二）信用保險、保證保險的聯系與區別1．信用保險、保證保險的聯系保險標的相同費率基礎相同2．信用保險、保證保險的區別投保人不同性質上不同關系方不同追償方式不同2026/6/1214二、信用保險（一）國內信用保險

1．賒銷信用保險保險人為國內商業貿易的延期付款或分期付款行為提供信用擔保的一種信用保險業務。2．貸款信用保險保險人對銀行或其他金融機構與借款人之間的借貸合同進行擔保并承擔其信用風險的保險。

3．個人信用保險以各類企事業單位和社會團體在與具有權利能力和行為能力的自然人發生民事行為中可能發生因自然人侵犯而產生的利益損失為保險標的的保險。2026/6/1215（二）出口信用保險1．出口信用保險的特征（1）經營目的不同（2）經營方針不同（3）經營機構不同（4）費率厘定的不同（5）投保人的不同（6）適用范圍的不同2026/6/12162．出口信用保險的責任限額一般的保單中都規定三種限額：保單的最高賠償限額；買方信用限額；被保險人自行掌握的信用限額。3．出口信用保險的費率厘定一般應考慮下列因素：（1）買方所在國的政治、經濟及外匯收支狀況；（2）出口商的資信、經營規模和出口貿易的歷史記錄；（3）出口商以往的賠付記錄；（4）貿易合同規定的付款條件；（5）投保的出口貿易額大小及貨物的種類；（6）國際市場的經濟發展趨勢。2026/6/1217（三）投資保險

投資保險是為鼓勵和保障海外投資開辦的保險。1．投資保險的保險期限投資保險的保險期限分為短期和長期兩種：短期為1年；長期保險期限最短的為3年，最長的為15年。

2．投資保險的保險金額投資保險的保險金額以被保險人在海外的投資金額為依據，是投資金額與雙方約定比例的乘積，保險金額一般規定為投資金額的90%。3．投資保險的保險費率一般根據保險期間的長短、投資接受國的政治形勢、投資者的能力、工程項目以及地區條件等因素確定。2026/6/1218三、保證保險（一）保證保險的概念和特征保證保險的當事人涉及三方保證保險中的被保險人對保證人給予權利人的補償，有償還的義務保證保險的補償是附加條件的保險人必須嚴格審查被保證人的資信保險費實質上是一種手續費2026/6/1219（二）保證保險的主要險別1．確實保證保險是被保證人不按約定履行義務而使權利人遭受損失時，由保險人負賠償責任的保證保險。其包括：合同保證保險司法保證保險許可證保證保險公務員保證保險存款保證保險貸款保證保險2．忠誠保證保險2026/6/1220

第三節再保險

一、再保險概述再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過訂立分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。在再保險業務中，分出業務的保險人稱為原保險人，或分出公司；接受保險業務的公司稱為再保險人，或分保接收人、分入公司。2026/6/1221（一）再保險的相關術語1．危險單位2．自留額與分保額（二）再保險與原保險的聯系和區別（三）再保險與共同保險的聯系和區別

2026/6/1222二、再保險的種類按分保安排方式分按分保責任的分臨時再保險合同再保險

預約再保險非比例再保險成數再保險溢額再保險

比例再保險

險位超賠再保險賠付率超賠再保險事故超賠再保險

2026/6/1223（一）按分保安排方式分

1．臨時再保險

2．合同再保險3．預約再保險

2026/6/1224（二）按分保責任的分配方式分1．比例再保險比例再保險是按保險金額的一定比例確定原保險人的自留額和再保險人的分保額，同時也按該比例分配保費和分攤賠款的再保險。（1）成數再保險。指原保險人將每一危險單位的保險金額按照約定的比例分給再保險人的再保險方式。（2）溢額再保險。是指由保險人與再保險人簽訂協議，對每個危險單位確定一個由保險人承擔的自留額，保險金額超過自留額的部分稱為溢額，分給再保險人承擔。2026/6/12252．非比例再保險非比例再保險以損失為基礎來確定再保險