對(duì)農(nóng)商銀行如何策應(yīng)“供給側(cè)”結(jié)構(gòu)改革的思考-以農(nóng)商銀行為例

對(duì)農(nóng)商銀行如何策應(yīng)“供給側(cè)”結(jié)構(gòu)改革的思考——以農(nóng)商銀行為例在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的主線，其核心在于優(yōu)化要素配置、提升供給質(zhì)量、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)動(dòng)力。農(nóng)商銀行作為扎根地方、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融主力軍，如何主動(dòng)策應(yīng)并深度融入供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不僅關(guān)系到自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展，更對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和實(shí)體經(jīng)濟(jì)振興具有重要意義。本文擬結(jié)合農(nóng)商銀行的特點(diǎn)與實(shí)際，就其如何有效策應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)行探討。一、深刻理解供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)涵與農(nóng)商銀行的歷史使命供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心要義在于從供給端發(fā)力，通過(guò)制度變革、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和要素升級(jí)，解決經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的結(jié)構(gòu)性矛盾，提高全要素生產(chǎn)率。具體到金融領(lǐng)域，就是要優(yōu)化金融資源配置，提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，引導(dǎo)資金流向高效率、高附加值的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。農(nóng)商銀行脫胎于農(nóng)村信用社，與生俱來(lái)的“三農(nóng)”基因和“地方屬性”決定了其在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、支持薄弱環(huán)節(jié)方面的天然使命。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，農(nóng)商銀行不能簡(jiǎn)單地追求規(guī)模擴(kuò)張，而應(yīng)更加注重服務(wù)的精準(zhǔn)性、有效性和可持續(xù)性。這要求農(nóng)商銀行必須深刻理解改革的內(nèi)在要求，將自身發(fā)展戰(zhàn)略與地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需求緊密結(jié)合，從“做大規(guī)模”向“做優(yōu)結(jié)構(gòu)、做精服務(wù)”轉(zhuǎn)變。二、農(nóng)商銀行策應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑探索（一）優(yōu)化信貸投向，助力產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整信貸資源的配置方向是農(nóng)商銀行策應(yīng)供給側(cè)改革最直接的體現(xiàn)。首先，要加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)以及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支持力度。這些產(chǎn)業(yè)代表了未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，具有較高的成長(zhǎng)性和附加值。農(nóng)商銀行應(yīng)主動(dòng)對(duì)接地方政府產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，深入研究相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律和金融需求，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，提供差異化的融資支持。例如，對(duì)科技型小微企業(yè)，可以探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等融資方式；對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，可以提供產(chǎn)業(yè)鏈金融、訂單融資等產(chǎn)品。其次，要堅(jiān)決退出落后產(chǎn)能和“僵尸企業(yè)”。對(duì)于那些技術(shù)落后、能耗高、污染重、不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，要嚴(yán)格控制新增授信，并通過(guò)穩(wěn)妥的方式逐步壓縮存量貸款，倒逼其轉(zhuǎn)型升級(jí)或有序退出市場(chǎng)，騰挪信貸空間支持優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)。再次，要持續(xù)深化“三農(nóng)”金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是供給側(cè)改革的重要領(lǐng)域。農(nóng)商銀行應(yīng)聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的信貸投入，助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量提升。（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，提升供給質(zhì)量供給側(cè)改革對(duì)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率提出了更高要求。農(nóng)商銀行必須擺脫傳統(tǒng)信貸思維的束縛，以客戶需求為中心，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。一是發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融。圍繞地方特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，梳理產(chǎn)業(yè)鏈條上的核心企業(yè)、上下游中小微企業(yè)以及個(gè)體工商戶，設(shè)計(jì)基于真實(shí)交易背景的融資產(chǎn)品，如應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資等，解決產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的融資難題，提升整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力。二是推廣普惠金融服務(wù)。針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，推出手續(xù)簡(jiǎn)便、審批高效、利率優(yōu)惠的信貸產(chǎn)品。可以利用大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，優(yōu)化信貸審批流程，提高服務(wù)效率，降低融資成本。例如，推廣線上小額信用貸款，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)換信用、信用換貸款”。三是強(qiáng)化綜合金融服務(wù)。除了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)商銀行還應(yīng)積極拓展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，為客戶提供支付結(jié)算、理財(cái)、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等一攬子金融服務(wù)，滿足客戶多元化的金融需求，從“融資”向“融資+融智”轉(zhuǎn)變。（三）提升內(nèi)部管理效能，夯實(shí)改革支撐策應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對(duì)農(nóng)商銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理能力提出了挑戰(zhàn)。一要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力建設(shè)。在支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)和創(chuàng)新的過(guò)程中，不可避免會(huì)面臨新的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商銀行要建立健全與創(chuàng)新業(yè)務(wù)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制體系，運(yùn)用科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置能力，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。二要優(yōu)化內(nèi)部資源配置。根據(jù)戰(zhàn)略導(dǎo)向和市場(chǎng)變化，動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸政策、客戶結(jié)構(gòu)和區(qū)域布局。在考核機(jī)制上，要適當(dāng)降低對(duì)規(guī)模和速度的考核權(quán)重，增加對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、結(jié)構(gòu)調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的考核力度，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)和員工積極投身改革實(shí)踐。三要推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字技術(shù)是提升金融服務(wù)效率、降低服務(wù)成本的重要手段。農(nóng)商銀行應(yīng)加大科技投入，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程數(shù)字化、智能化改造，提升線上服務(wù)能力，拓展服務(wù)渠道，以科技賦能金融服務(wù)，更好地適應(yīng)供給側(cè)改革對(duì)金融服務(wù)的新要求。（四）深化與地方經(jīng)濟(jì)的融合，打造特色化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)農(nóng)商銀行的根基在地方，優(yōu)勢(shì)也在地方。策應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，必須深度融入地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。一方面，要做深做透本土市場(chǎng)。深入了解地方產(chǎn)業(yè)特色、企業(yè)需求和居民金融習(xí)慣，打造具有地方特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌。例如，針對(duì)地方特色農(nóng)產(chǎn)品，可以開(kāi)發(fā)“一縣一品”專項(xiàng)信貸產(chǎn)品；針對(duì)地方文旅產(chǎn)業(yè)，可以設(shè)計(jì)文旅消費(fèi)金融產(chǎn)品。另一方面，要加強(qiáng)與地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、核心企業(yè)等的合作。通過(guò)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，共享信息、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共同發(fā)展，形成支持地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的合力。例如，與政府合作設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，降低小微企業(yè)融資門檻；與核心企業(yè)合作，共同開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品。三、面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策建議農(nóng)商銀行在策應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過(guò)程中，也面臨著一些挑戰(zhàn)，如風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度加大、專業(yè)人才匱乏、創(chuàng)新能力有待提升等。對(duì)此，需要采取有效措施加以應(yīng)對(duì)。一是加強(qiáng)政策研究與市場(chǎng)研判。密切關(guān)注國(guó)家宏觀政策導(dǎo)向和產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，提高對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和市場(chǎng)變化的敏感度，為信貸投向和產(chǎn)品創(chuàng)新提供科學(xué)依據(jù)。二是強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)。引進(jìn)和培養(yǎng)懂產(chǎn)業(yè)、懂金融、懂科技的復(fù)合型人才，提升員工的專業(yè)素養(yǎng)和創(chuàng)新能力，為改革提供智力支持。三是積極爭(zhēng)取政策支持。主動(dòng)向監(jiān)管部門和地方政府匯報(bào)工作，爭(zhēng)取在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、財(cái)政貼息、稅費(fèi)減免等方面獲得更多的政策支持，為服務(wù)供給側(cè)改革創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。四是堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線。在積極創(chuàng)新和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，始終將風(fēng)險(xiǎn)防控放在首位，健全內(nèi)控機(jī)制，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。四、結(jié)語(yǔ)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為農(nóng)商銀行帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，也提出了更高的要求。農(nóng)商銀行必須順應(yīng)改革大勢(shì)，堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源