汽車保險與公估（第二版）課件：車輛的風險識別與控制

汽車保險與公估(第二版）

活塞連桿組故障診斷與修復車輛的風險識別與控制

學習目標通過本學習任務的學習，要求學生具備以下能力：1.能夠運用風險理論分析機動車輛面臨的風險；2.通過與客戶溝通了解客戶的機動車輛風險，并進行風險評估；3.幫助客戶認識到為什么必須購買汽車保險；4.能為客戶提供簡單的風險管理方案。

任務描述通過與客戶的交流，幫助客戶分析其使用車輛有哪些潛在的風險，尋找化解風險的最佳途徑，從而引入為什么要購買保險，進一步指導客戶對車輛風險進行管理。

學習引導

本學習任務沿著以下脈絡進行學習：

單元一

活塞連桿組故障診斷與修復風險與風險管理

單元要點1.風險的概念；2.風險的管理。

相關知識保險界有一句至理名言“無風險就無保險”。這表明：保險與風險之間存在著內在的必然聯系，而且風險的客觀存在是保險經濟得以產生、確立和發展的根據。因此，要清楚保險是什么，首先必須清楚風險是什么，控制風險有哪些方法，什么樣的風險可以向保險公司轉嫁。

相關知識（一）風險的含義與特征1.風險的含義所謂風險是指在特定的情況和期間內，某種損失發生的可能性。2.風險的特征（1）客觀性。客觀性是指風險是客觀存在的，而不是人的頭腦中的主觀想象。人們只能在一定的范圍內改變風險存在和發生的條件，降低風險事故發生的頻率（概率）和損失幅度，而不能也不可能徹底消滅全部風險。（2）偶然性。盡管車禍是否會發生、發生的時間及發生的后果都是不確定的；但車禍對整個有車族而言其發生又具有必然性。所以說，個體風險是否發生、發生時間及發生后果都是不確定的，即個體風險具有偶然性，但大量（總體）風險事故的發生又具有必然性。一、風險的概念

相關知識（一）風險的含義與特征2.風險的特征（3）可變性?？勺冃允侵革L險在一定條件下可以轉化。風險的變化，有量的變化，也有質的變化，還有從風險的消失到產生新風險的變化過程。風險變化的原因是風險因素的改變，這種改變主要來自科技的進步、經濟體制與結構的轉變和政治與社會結構的改變。（二）風險的構成要素風險因素、風險事故、損失構成了風險存在與否的基本條件，是風險的三個要素。一、風險的概念

相關知識（二）風險的構成要素（1）風險因素。風險因素是指引起或促使風險事故發生的條件和原因，是造成損失的間接或內在的原因。根據其性質，通常把風險因素分成實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種。實質風險因素也稱物質風險因素，是指有形的并能直接影響事物物理功能的因素，即某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和損失幅度的客觀原因和條件。如汽車制動系統失靈、地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染、環境污染等。道德風險因素是指與人的品德有關的無形因素。如欺詐、縱火、貪污、盜竊、偷工減料、搶道行駛和違規超車等。心理風險因素是指與人的心理狀態有關的無形因素。如酒后駕車、駕駛故障車輛、疲勞駕駛、依賴保險心理、外出忘記鎖門、工程設計出現差錯、電線陳舊未及時更換等。一、風險的概念

相關知識（二）風險的構成要素（2）風險事故。風險事故是指造成損失的直接或外在的原因。風險事故意味著風險已發生，它使風險的可能性轉變成了現實性。（3）損失。損失是指非故意的、非計劃的、非預期的經濟價值減少。判斷是否屬于風險管理中的損失有兩個要件:一是經濟價值的減少必須以貨幣來衡量；二是非故意、非計劃和非預期。損失可分為直接損失和間接損失。風險因素、風險事故、損失之間的關系如圖1-1所示，即風險因素可能引起風險事故，而風險事故必然導致損失的發生，三者之間是一個統一體，缺一不可。一、風險的概念

相關知識（二）風險的構成要素（3）損失。

一、風險的概念圖1-1風險因素、風險事故、損失三者關系示意圖想一想(1)道德風險因素與心理風險因素都與人有關，如何區分?(2)判斷是風險因素還是風險事故的關鍵是什么?(3)折舊、饋贈屬于損失嗎?(4)風險事故發生的頻率與損失大小之間有什么關系?

相關知識（三）風險的類型為了實施有效的風險分析與管理，需要對風險進行分類，可以更準確地把握風險的本質。按照不同的分類標準，風險可以分為很多種，主要有：1．按照風險是否有獲利機會分類（1）純粹風險。純粹風險是指當風險發生時，只造成損失而無獲利可能性的風險，如火災、疾病等。（2）投機風險。投機風險是指當風險發生時，既存在損失機會，又存在獲利機會的風險。如金融投資、房產開發投資、博彩等。風險的魅力在于風險報酬的存在，人們甘愿冒一定風險，并不是喜歡看到自己的損失,而是希望看到成功之后的風險報酬。純粹風險一般可通過大量統計資料進行科學推算，而投機風險則難以做到。一、風險的概念

相關知識（三）風險的類型2．按照風險所涉及的范圍分類（1）基本風險?；撅L險是指由非個人行為引起的風險。它對整個團體乃至整個社會產生影響。（2）特定風險。特定風險是指由個人行為引起的風險。它只與特定的個人或部門相關而不影響整個團體及社會。3．按照風險的損失形態分類（1）人身風險。人身風險是指由于人的死亡、疾病、衰老及勞動能力喪失等原因導致損失的風險，人身風險又可分為生命風險和健康風險。（2）財產風險。財產風險是指財產發生毀損、滅失和貶值的風險，如機動車發生交通事故、火災、地震破壞等所造成的損失。一、風險的概念

相關知識（三）風險的類型3．按照風險的損失形態分類（3）責任風險。責任風險是指由于團體或個人的行為違背了法律、合同或道義的規定，給他人造成財產損失或人身傷害。按照法律規定，過失人必須負法律上的損害賠償責任。此外，按風險發生的原因分類還可以分為自然風險、社會風險、經濟風險、政治風險和技術風險；按承擔風險的主體，風險可分為個人風險、家庭風險、企業風險和國家風險；按風險能否預測和控制，可分為可管理風險和不可管理風險等等。保險屬于可管理風險。一、風險的概念

相關知識（一）風險管理與風險代價1．風險管理的含義風險管理就是以最小的成本獲得最大安全保障的一種管理行為。風險管理的基礎是風險設別和風險衡量；而風險管理的關鍵是選擇風險控制的方法；風險管理的目標是以最小的成本獲得最大的安全保障。2．風險的代價由于在社會經濟活動中不可能沒有風險，而風險又總是與損失相聯系的，尤其是那些沒有獲利機會的風險，所以說，風險是有經濟成本的，風險的經濟成本即風險的代價。風險的代價包括風險事故的代價、風險因素的代價和處理風險的費用。二、風險的管理

相關知識（一）風險管理與風險代價2．風險的代價1）風險事故的代價風險事故一旦發生，必然導致損失的形成，有時這種損失是災難性的。例如，某一車主由于在駕駛中的疏忽，導致車毀人亡，使一個好端端的家庭毀于一旦。2）風險因素的代價由于風險因素未必導致風險事故，所以，損失尚處于潛在的狀態，由此形成的代價是無形的、隱蔽的，但卻是實實在在的，因此，人們總要應付未來可能發生的風險事故，而這是需要代價的。例如，車主在使用車輛的過程中，除了需要花費油費、車輛修理費等正常開支外，還得留有相當數量的準備金，以防發生交道事故，因而會直接導致車主生活水平質量的下降。二、風險的管理

相關知識（一）風險管理與風險代價2．風險的代價3）處理風險的費用由于人們意識到自己會面臨風險，所以就會采取各種措施，于是費用便產生了?？傊?，由于風險的存在，它會給人們的生產和生活產生消極影響，因此，不僅個體需要為之付出代價，社會也必須為之付出代價。人們為了盡量減小風險的代價，必然會對風險進行管理。二、風險的管理

相關知識（二）風險的處理方法風險管理主要包括風險識別、風險衡量(或風險評估)、風險處理、風險管理效果評價四個實質性階段。其中，風險識別是風險管理的第一步(基礎)，而風險處理是風險管理中最為重要的環節。風險處理方法分為控制型和財務型兩大類，而每一類中又包含了若干具體方法，如圖1-2所示。需要注意的是，各種方法之間既有區別，又相互聯系，所以，在具體運用過程中必須有機結合起來，加以靈活運用。二、風險的管理

相關知識（二）風險的處理方法

二、風險的管理圖1-2風險處理方法關系圖

相關知識（二）風險的處理方法1.控制型方法1）避免避免是指設法回避損失發生的可能性，從根本上消除特定風險的措施。它主要用于某特定風險所致損失頻率和損失幅度相當高時，或處理風險的成本大于其產生的效益時，這兩種情況。2）預防損失預防是指在風險損失發生前為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的具體措施。通常采用物質手段和行為教育兩種方法。二、風險的管理

相關知識（二）風險的處理方法1.控制型方法3）抑制損失抑制是指在損失發生時或之后為縮小損失幅度而采取的各項措施。它通常用于損失的可能性較高且風險又無法避免或轉嫁的情況。抑制盡管表面上是在事故發生時或發生后用的措施，但它包括：事前措施（如安全氣囊、發動機艙室的防火墻）和事后措施兩種。

特別提示風險避免、損失預防和損失抑制的區別:（1）“風險避免”不需要其他技術輔助，后兩者都是損失控制方法。（2）風險避免的目的是使損失發生的概率為零,損失預防的目的是減少損失發生的可能性，而損失抑制的目的是減少損失的程度。二、風險的管理

相關知識（二）風險的處理方法1.控制型方法4）風險隔離隔離風險單位包括分割風險單位和復制風險單位兩種，而分割風險單位又包括割離(分離)和分散兩種。（1）割離（分離）:將風險單位割離成許多特殊的小單位，而不是將它們集中在都可能遭受同樣損失的同一個地點。如:不把雞蛋放在同一個籃子里。（2）分散:就是通過加大風險單位的數量，將特定風險在更大的樣本空間里進行分散，以此來減少單位的損失。即增加同類風險的數目來降低風險，如:兼并、擴張、聯營等。（3）復制:就是指再設置一份經濟單位所有的財產或設備作為儲備，這些復制品只有在原資產或設備被損壞的情況下，才可以被使用。二、風險的管理

相關知識（二）風險的處理方法1.控制型方法4）風險隔離

特別提示分割和復制的特點:（1）分割和復制不像其他損失抑制措施那樣力圖減少風險單位本身損失的嚴重性，而在于減少總體損失的程度。（2）分割和復制減少的是一次獨立風險事故的損失，但同時增加了風險單位，也就會影響風險事故或損失發生的概率。（3）復制風險單位可以減少平均或預期的年度損失。（4）分割風險單位能不能減少平均預期損失，很大程度上取決于分割風險單位減少損失程度是否比降低風險事故或損失發生概率更重要。二、風險的管理

相關知識（二）風險的處理方法1.控制型方法5）控制型非保險轉移控制型非保險轉移是指轉移有風險的財產或活動。如：出售、租賃、轉讓、轉包、訂合同、約定免責等。在一些場合，轉移帶有風險的財產或活動可能是不現實的。典型的例子是醫生不能因為害怕手術失敗而拒絕施行手術。此時如果簽訂免除責任協議就可轉移風險。又如保險公司不能因為害怕高風險客戶出車禍而拒絕承保，所以在保險合同中約定免除責任，這樣，保險公司并未轉移有風險的活動(承保)，而只是轉移了部分可能的責任風險。二、風險的管理

相關知識（二）風險的處理方法2.財務型方法1）風險自留風險自留是指通過財務手段自我承擔風險損害后果的方法。它有主動自留和被動自留之分，主動自留通常用在損失的頻率和幅度低，損失在短期內可以預測且最大損失不會影響到財務穩定的場合。2）財務型非保險轉移財務型非保險轉移就是指經濟單位將自己可能的風險損失所導致的財務負擔轉移給保險人以外的其他經濟單位的風險控制方法。如中和、保證書、公司化等。二、風險的管理

相關知識（二）風險的處理方法2.財務型方法2）財務型非保險轉移（1）中和:在處理投機風險時，將損失機會與獲利機會進行平衡的一種風險處理方法。如:制造商因擔心原材料價格波動而在期貨市場進行與現貨市場反方向的套購、出口商因擔心外匯匯率波動而進行的期貨買賣等。（2）保證書:權利人因擔心義務人有不忠實的行為或不履行某種明確的義務而導致權利人的損失，要求保證人提供擔保品來擔保義務人對權利人的忠實和有義務的履行的一種書面合同。（3）公司化:企業通過發行股票，將企業經營的風險轉移給多數股東承擔。二、風險的管理

相關知識（二）風險的處理方法2.財務型方法3）保險轉移保險轉移就是將風險損失所導致的財務負擔轉移給保險人的風險控制方法。人們會面臨各種風險損害，一部分可以通過控制的方法消除或減小，而另一部分只能通過風險轉移的辦法來解決。當出現靠自身的財力也難以解決的風險損害時，只有通過保險，人們才能以確定的小額支出將自己不確定的巨額損失轉嫁給保險公司；只有保險才能做到以最小的成本獲得最大的安全保障，所以，保險是處理風險的傳統有效措施。二、風險的管理

相關知識（三）可保風險風險管理與保險在理論上關系密切，在實踐上也有聯系，兩者所研究的對象是一致的。風險管理源于保險，從理論起源看，保險作為一門學科，先于風險管理而產生，在風險管理的發展過程中，很大程度上得益于對保險理論與實務研究的深入；保險作為風險管理的一種重要方法，也由于風險管理理論的發展促進了自身的發展。但是，不是所有的風險都是可保的，保險一般只承擔純粹風險，對有可能獲利的投機風險一般是不承保的。當然，也并不是所有的純粹風險都是可以承保的，作為可保風險，需要滿足有關條件才能構成可保風險。二、風險的管理

相關知識（三）可保風險1.可保風險應具備的條件（圖1-3）二、風險的管理圖1-3可保風險應具備的條件

相關知識（三）可保風險1.可保風險應具備的條件（圖1-3）（1）風險是純粹風險而非投機風險。由于投機風險有獲利的可能，因此風險損失預測困難，而且投機風險所造成的損失有時并非意外，這與保險的宗旨有區別；投機風險的風險事故對某人來說是損失，對他人來說可能是獲利，對全社會而言可能沒有損失。（2）風險事故損失發生的意外性及可預測性。風險的發生超出了投保人的可控范圍，并且對投保人來說是意外的而非故意的，否則違背保險的初衷。風險損失的可預測性是指損失發生的原因、時間、地點都可以被確定，損失金額也是可以衡量的。這樣，在風險損失發生時，可以正確確定風險損失是否發生在保險期限內，是否發生在保險責任范圍內，保險人是否給付賠償以及賠償多少等。二、風險的管理

相關知識（三）可保風險1.可保風險應具備的條件（圖1-3）（3）風險損失幅度在一定范圍內。風險造成的損失幅度過小，通常可采用風險自留方式處理。如開設此類保險，則對投保人來說，支出保費比發生風險事故所獲賠償還高，得不償失，一般保險公司都有最低保費的規定。風險損失幅度太大，即巨災風險一般不可保。整個保險市場在一定時期所能提供的總保險金額是有限的，通常如地震等特大的自然災害是不承保的，因為往往會超出保險公司的承受能力，即使有承保的，也都有特約條款進行特別規定。（4）存在大量獨立的同質風險單位。根據大數法則，只有保險單位數量足夠大，各風險單位遭遇風險事故從而造成損失的概率和損失程度大體接近，才會使風險發生的次數及損失值在預期的較小的范圍波動，才能夠歸集足夠的保險基金，建立起保險基金來實施補償和給付職能，實現多數人負擔少數人損失的共濟行為，使風險損失者能夠獲得充足的保障。二、風險的管理

相關知識（三）可保風險2.可保風險與不可保風險的轉化可保風險與不可保風險按上述原則劃分，也是從商業保險的角度出發，考慮了保險公司自身的經營和發展。但可保風險與不可保風險的范圍與內容的劃分不是固定不變的。風險無處不在，但完全滿足上述原則的風險并不多，對于不滿足這些條件的風險可以通過采取一定的技術手段，使之滿足可保風險的條件；再者隨著保險公司資本的擴大，保險新技術不斷出現，以及再保險市場規模的擴大，可保風險的范圍不斷擴大，許多原來不可保風險轉化為可保風險。二、風險的管理

相關知識（一）機動車輛面臨的風險1.車輛損失風險如由于自然災害和意外事故造成的車輛損失、車輛被盜搶后的各類損失、車輛損壞后停駛造成的利潤損失和費用支出等。2.責任賠償風險如車輛發生意外事故，造成第三者人身傷亡和財產損失需負的賠償責任；車輛發生意外事故，車上人員和車上貨物的損失等。對于機動車輛的保險事故，可能影響事故的發生和損失程度的因素有很多。如車輛性能、維修的狀況、道路狀況、道路上車輛流量狀況、天氣條件甚至駕駛人員的健康狀況、心情等這些因素都可能成為機動車交通事故的直接誘因，研究這些致損原因發生發展的規律，是降低事故發生概率，減少被保險人損失，實現車險經營利潤的有效途徑。三、機動車輛風險處理技術

相關知識（二）影響機動車輛發生事故的要素1.道路要素道路狀況是影響機動車交通事故的主要因素之一。拓寬道路、提高道路等級、增加道路上的指示標志等措施，可以加大道路通行能力，減少道路擁堵狀況，降低事故發生的頻率。2.車輛要素乘用車排量越大，其可以達到最高時速所需要的時間就越短，發生交通事故后車輛自身的損失及對第三者造成的傷害也越大。商用車噸位越大，發生事故后對第三者造成的損害越大。車輛不按時進行維修，車況沒有達到最佳狀態，易發生事故。車輛違反安全裝載規定上路，發生事故的概率要遠遠大于正常情況下的事故概率。三、機動車輛風險處理技術

相關知識（二）影響機動車輛發生事故的要素3.天氣要素天氣要素是機動車發生事故的一大誘因，它能影響機動車的性能和行駛狀態，有時甚至能直接造成機動車輛的重大損失。2014年4月，廣東珠三角區經歷了罕見的連續暴雨天氣，降水量之大，氣候之惡劣多年未見，直接造成當地機動車輛損失達兩億多元，更不用說分布在各地的頻發的泥石流、暴雨、暴雪、大霧等自然災害性的氣候造成的損失。4.駕駛人要素駕駛人的身體狀況、精神狀況和其駕駛車輛時遵紀守法的意識，都有可能對交通事故的發生產生直接影響。三、機動車輛風險處理技術

相關知識（三）機動車輛風險控制措施為了降低機動車輛風險的損失，政府和有關主管部門已經采取了諸多積極有效的措施。（1）加大投入，加快建設公路及其基礎設施，在十三五規劃綱要中，重點是完善現代綜合交通運輸體系。堅持網絡化布局、智能化管理、一體化服務、綠色化發展，建設國內國際通道聯通、區域城鄉覆蓋廣泛、樞紐節點功能完善、運輸服務一體高效的綜合交通運輸體系。構建內通外聯的運輸通道網絡，建設現代高效的城際城市交通，打造一體銜接的綜合交通樞紐，推動運輸服務低碳智能安全發展。（2）新技術、新材料在交通基礎設施中的應用，如高速公路上反光材料的應用大大提升了車輛夜間通行能力，公路兩旁防撞吸能材料的使用大大降低了交通事故對車輛人員的傷害。三、機動車輛風險處理技術

相關知識（三）機動車輛風險控制措施（3）在道路交通安全法中明文規定了駕駛人飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品，或者患有妨礙安全駕駛機動車的疾病，或者過度疲勞影響安全駕駛的，不得駕駛機動車。（4）國家道路交通管理部門及其他機關的聯合“治超”行動。

三、機動車輛風險處理技術

相關知識（三）機動車輛風險控制措施保險經營主體應采取的風險控制措施：（1）建立與氣象部門和地質災害預測部門的緊密聯系，采取合理有效的辦法，將這些信息及時傳送給被保險人，組織自身和社會資源，建立搶險救災預警機制。（2）提醒車輛所有者和管理者及時維修車輛，使車輛保持良好的技術狀態。（3）鼓勵機動車輛安裝超速報警裝置，安裝超時行駛報警裝置，安裝GPS系統，在承保時給予足夠的保費優惠，用價格杠桿引導投保人的消費行為和安全意識。（4）利用各種媒體和形式宣傳道路安全法規，制作典型案例宣傳材料，用實際案例警示交通參與者。（5）加強基礎數據的積累和研究，為車輛主、被動安全設備的研制和推廣提供數據支持和資金支持。三、機動車輛風險處理技術

相關知識（一）國家的監管1.對保險組織的監管我國對保險組織的監管主要包括對保險組織形式、保險企業開業審批、資本金、保證金、從業人員、停業和外資保險企業管理等方面。（1）保險組織形式管理。中國保監會對保險組織形式的管理依據保險法執行，我國保險法第六十九條為此進行了專門規定，采用股份有限公司和國有獨資公司是我國保險公司的組織形式。（2）保險企業開業審批管理。我國對保險企業的設立實行審批制度和許可經營制度，未經保險監督管理部門核準，任何人不得從事保險業務。設立保險企業必須經過申請、籌建、批準、辦理公司登記、提交保證金等五個環節。為此，我國的保險法對保險開業的審批管理進行了專門規定。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管1.對保險組織的監管（3）資本金管理。資本金管理是確保保險企業清償能力的基礎，保險企業申請開辦保險業務必須有一定數額的資本金。我國《保險法》第六十九條規定：“設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元。”保險公司注冊資本最低限額必須為實繳貨幣資本。金融監督管理部門根據保險公司業務范圍、經營規模，可以調整其注冊資本的最低限額，但是不得低于2億元的限額。（4）保證金管理。我國《保險法》規定，保險公司成立后，應按照其注冊資本總額的20%提取保證金，存入國務院保險監督管理機構指定的銀行，除公司清算時用于清償債務外，不得動用。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管1.對保險組織的監管（5）從業人員管理。保險公司的從業人員是指保險公司的管理人員和保險經營人員。保險公司的高級管理人員應具有一定的專業知識和業務工作經驗。世界各國對保險業的高級管理人員任職資格都有較高的要求。我國保險法規定，有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員是保險公司應具備的法定條件之一，申請營業登記時，還要出具擬任職的高級管理人員簡歷和資格證明。對于保險的各種專業人員的配備，各國法律都有相應的規定。我國保險法規定，經營人身保險業務的保險公司，必須聘用經金融監督管理部門認可的精算專業人員，建立精算報告制度。對保險從業人員的管理還包括對保險代理人、經紀人的管理和對從業人員的培訓教育。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管1.對保險組織的監管（6）停業管理。國家對保險業監管的基本目的是為了避免保險企業破產，保障被保險人的合法權益。當保險企業經營不良時，一般采取輔助政策，利用各種措施幫助其解決財務困難以避免破產。但當保險企業無法維持不得不破產時，監管部門一般令其停業整頓。對于停業整頓無效者，監管部門發布解散令，選派清算員介入清算處理。（7）對外資保險企業的管理。各國在開放保險市場的同時，為保護本國保險企業，一般都對外資保險企業實行較為嚴格的監管。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管2.對保險經營的監管1）對經營范圍的監管國家對保險經營范圍的監管體現在規定保險企業所能經營的業務種類和范圍上。我國保險法規定，經營商業保險業務必須是依據保險法設立的保險公司，其他單位和個人不得經營保險業務。保險法同時規定，同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務。保險公司的業務范圍由金融監督管理部門核定。保險公司只能在被核定的業務范圍內從事保險經營活動。這在法律上明確了我國各保險公司需采取分業經營的方式。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管2.對保險經營的監管2）對償付能力的監管償付能力是指保險企業在發生賠償時，對所承擔的保險責任具有的經濟補償或給付能力。對償付能力的監管一般體現在規定最低開業資本金的限額、提取最低法定保證金、限制保險企業資金運用規模和去向、實行財務會計報告制度的監管等方面。我國《保險法》第一百零一條規定：保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相適應的最低償付能力。保險公司的認可資產減去認可負債的差額不得低于國務院保險監督管理機構規定的數額；低于規定數額的，應當按照國務院保險監督管理機構的要求，采取相應措施達到規定的數額。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管2.對保險經營的監管3）對保險費率的監管為保護被保險人的合法權益，保證保險條款的公正性和公平性，避免保險公司欺騙被保險人或給予被保險人不合理的承諾，我國《保險法》規定：商業保險的主要險種的保險費率由保險金融管理部門制定，保險公司擬定的其他險種的費率應在保險監督管理部門備案。4）對保險基金運用的監管保險資金運用監管的最終目的是增強保險企業的償付能力，監管的內容以保證保險資金的安全為主。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管2.對保險經營的監管5）對保險企業的財務管理（1）各種準備金及其監管。我國的各種準備金包括未到期責任準備金、未決賠款準備金和總準備金等。由于經營的特殊性，我國對經營人壽險的未到期責任準備金與經營其他保險的未到期責任準備金規定的提取方法不同。提取足夠的未決賠款準備金關系到保險人的償付能力，這是保險人支付未付賠款的物質基礎，直接與被保險人的利益息息相關。我國保險的總準備金由公積金和保險保障基金組成，主要用于支付巨大災害事故的特大數額賠款，只能在當年的業務收入和其他準備金不足以支付賠款的時候動用。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管2.對保險經營的監管5）對保險企業的財務管理（2）對財務核算的監管。為全面綜合反映保險公司的綜合管理狀況，保險公司必須建立健全各項財務制度。國家為了有效監管保險企業的經營狀況，一般都賦予保險監管機構相當的權利。為此，我國《保險法》作了如下規定：①保險公司應當妥善保管有關業務經營活動的完整賬簿、原始憑證及有關資料。保管期限自保險合同終止之日起計算，不得少于10年；②保險公司應當于每一會計年度終了后3個月內，將上1年度的營業報告、財務會計報告及有關報表報送金融監督管理部門，并依法公布；③保險公司應當于每月月底前將上1月的營業統計報表報送金融監督管理部門；④金融監督管理部門有權檢查保險公司的業務狀況、財務狀況及資金運用狀況，有權要求保險公司在規定的期限內提供有關的書面報告和資料。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管3.對保險代理人的業務監管為監督管理保險代理人的業務，國家一般以法律的形式明確代理人的行為規范。如我國《保險法》規定：保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。這表明，保險代理人的業務范圍是有限的，超過代理權限的業務，保險人不承擔經濟責任。又如，我國的《保險法》規定：保險代理人辦理保險業務活動時，不得利用行政權力、職務或者職業便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。此規定明確了保險代理人的行為規范。各國的法律對保險代理人違反行為規范也有相應的處罰規定。如我國的《保險法》規定：保險代理人在辦理保險業務中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人的，由金融監督管理部門責令改正，并處以1萬元以上5萬元以下的罰款；情節嚴重的，吊銷經營保險代理業務許可證。構成犯罪的，依法追究刑事責任。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管4.保險行業的自身監管除了國家依據有關法律對保險業進行監管以外，保險及其相關領域人員往往自發組織對保險行業進行自身監管。保險行業的自身監管，又稱為保險行業自律，是指保險人基于共同的權益組織起來，在遵守國家對保險業管理的法律、法規的前提下，通過行業內部協作、調節和監督，采取自我約束和自我管理的行為。保險行業的自身監管是通過保險行業組織實現的，它是在保險及其相關領域中從事活動的非官方組織，是保險人自行組織和自愿參加的組織。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管4.保險行業的自身監管1）保險行業管理組織的形式從全世界范圍來看，保險行業組織大體分為兩種形式：其一為綜合性組織，如保險行業協會；其二為專業性組織，如保險學會。我國目前已經建立了全國范圍的保險行業協會和保險學會，作為保險行業的管理組織正積極地發揮其自身協調與監管作用。2）保險行業自身監管的內容（1）制訂行業發展目標和發展規劃。從國民經濟的發展出發，保險行業組織往往定期制訂出保險業的長期發展目標和發展規劃，確定近期工作的中心任務。（2）制訂行業自律規則。保險行業組織為了強化自我管理和自我約束機制，協調會員之間的經營行為，需要制訂行業自律規則，供全行業共同遵守。行業自律規則具有權威性和約束性，違反者予以懲處。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管4.保險行業的自身監管2）保險行業自身監管的內容（3）提供咨詢服務。保險行業的涵蓋面很寬，幾乎涉及社會的各行各業。以汽車保險為例，它不但涉及汽車的生產信息，還涉及其結構、使用性能尤其是安全性能，涉及汽車的維護修理，配件供應等方方面面的信息與知識。為了共享與保險相關的信息、技術等資源，保險行業協會可起到紐帶與橋梁作用，為會員提供咨詢服務。（4）制訂解釋保險單措辭的共同規則。保險人對保險單的某些措辭如果解釋不一致，往往會導致保險合同當事雙方產生爭議。為避免發生不必要的分歧，一般保險行業組織都制訂一個共同遵守的解釋規則，以維護被保險人與保險人的權益。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管4.保險行業的自身監管2）保險行業自身監管的內容（5）制訂自律的費率。在市場經濟條件下，很難對價格實行管制。在目前保險業迅速發展的情況下，一些保險企業往往會利用價格進行競爭，從而有可能引發惡性競爭，影響保險市場的健康發展。所以需要通過保險的行業自律手段，由行業組織收集整理歷史上的保險業務資料，可以盡可能公正、全面地反映保險市場的變化情況，制訂出比較合理的費率，供保險業采納遵守。（6）規定統一的保險單據格式。由于保險具有很強的技術性和專業性，一般的投保人對保險的有關單據內容很難理解，沒有規范的單據格式將造成市場的混亂。保險行業組織通過制定統一的保險單據格式，可以避免保險人利用保險條款欺騙被保險人，有利于保險市場的公平競爭。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（一）國家的監管4.保險行業的自身監管2）保險行業自身監管的內容（7）反保險詐騙。隨著汽車保有量的增加和保險業的完善發展，汽車保險詐騙發案率越來越高，其他保險也如此。保險行業組織可以利用保險人之間提供的有關索賠數據建立反保險詐騙網絡，行使反保險詐騙咨詢職能。保險人發現可疑情況，可以通過反保險詐騙網絡查詢核實，以免造成損失。（8）對保險經營管理進行研究與評論。在保險經營活動中，往往會遇到一些普遍存在的問題，如保險行業的發展現狀與發展趨勢、典型案例分析、保險險種及其成效比較等。顯然，對這些問題開展研究與評論對確保保險業健康發展具有重要意義。保險行業組織可以通過立項、研討等形式組織各種各樣、不同層次的研究與評論，供保險企業經營管理者參考。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（二）道路交通事故的預防1.道路交通事故的特點（1）發生時間、地點相對集中，如春運期間事故發生率較高，西南地區特大事故發生率高。（2）事故形態以單方事故為主。（3）肇事車輛安全技術狀況普遍不良。（4）駕駛人交通違法行為比較突出，超速行駛、疲勞駕駛、違法超車這三種交通違法行為所導致的特大事故約占特大事故總數的50%左右。（5）客車肇事頻繁。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（二）道路交通事故的預防2.道路交通事故的預防（1）加強交通安全教育，減少道路交通違法行為。在預防道路交通事故的諸多因素中，人是處于最核心的地位的。部分駕駛人和行人的交通安全意識和法制觀念比較淡薄，違章現象比較嚴重，是造成交通事故頻繁發生的最主要因素。國內外道路交通事故處理的實踐證明，各類道路交通違法行為的存在是導致交通事故發生的根本原因。因此，要想預防和減少道路交通事故，最根本的就是要從預防和減少交通違法行為做起。①針對駕駛人的教育。針對機動車駕駛人的教育內容主要有：學習機械理論，學習機動車新技術，學習操作技能，定期學習交通法規，駕駛人定期進行理論考核、駕駛實操考核。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（二）道路交通事故的預防2.道路交通事故的預防②面向全社會的教育內容。面向社會民眾的教育內容，主要分為學校教育和社會教育。對于學校教育來說，教育部門要堅持道路交通安全教育從孩子抓起，將其作為九年制義務教育的必修課程，并在中考、高考中適當增加這方面的內容。對于社會教育來說，要利用一切新聞媒介和宣傳手段對全社會進行交通安全教育和交通法規宣傳，加強和提高人們的交通安全意識和交通法規觀念。一個具有高度安全意識，自覺遵守交通法規的行人群體，可以大大減少交通事故的發生。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（二）道路交通事故的預防2.道路交通事故的預防（2）加強車輛維護，提高汽車的安全性能。機動車良好的技術性能是保證道路交通安全的物質基礎之一。為了實現這一點，除了要建立完善的汽車安全檢測制度和基于檢測的車輛維修制度外，駕駛人日常還應勤于維護車輛，出車前徹底檢查轉向系統、制動系統、行駛系統，認真做好車輛的日常修理工作，及時消除隱患，保證車況良好，杜絕帶病車上路行駛，嚴把車輛技術完好關。近年來，各汽車制造廠陸續推出了各種新型安全裝置，如車輛防撞系統、駕駛過程中打瞌睡或注意力不集中時的報警系統、輪胎氣壓過低時的報警系統、視覺報警系統等。這些安全裝置的應用，提高了車輛的智能化水平，能對駕駛人及乘客提供額外的安全保障。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（二）道路交通事故的預防2.道路交通事故的預防（3）完善道路安全設施，不斷改善道路條件。道路交通的安全設施，要嚴格按照《道路交通標志和標線》（GB5768—2009）和《公路工程技術標準》（JTGB01—2014）的要求來設置，堅決整改不符合要求的交通標志、標線及各種交通安全設施；改善道路縱斷面線性、降低縱坡及增大豎曲線半徑；改善平面線形、裁彎取直、消除瓶頸、消除路邊障礙物，確保交叉口和彎道處的視野；提高路面的粗糙度及排水能力，改善路面的防滑性能；加固和加寬路面和路基；在夜間易出事的路段增設“凸起路標”和照明設備。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

相關知識（二）道路交通事故的預防2.道路交通事故的預防（4）加強道路交通管理，優化道路交通安全環境。道路交通安全管理部門應按有關法規從嚴管理道路交通，運用高科技手段及時查處違章車輛。在一些超速現象嚴重的路段定點設崗，用雷達測速儀對超速車輛進行查處；用酒精測試儀對酒后駕車的嫌疑對象進行測試；做好交通標志、標線、交通信號及可變信息牌的設置工作，如有損壞及時更換補充；加強對施工、養護路段的安全管理，按規定設置安全警示標志，確保車輛在施工路段的安全暢通；在事故多發路段，例如橋梁、急轉彎、立交橋、匝道等復雜路面或積水地點設置警告牌；在雨、霧、霜等不利于道路交通安全的氣候條件下制訂交通管制預案，合理控制交通流量，疏導好車輛通行；在城市道路，應實現人車分流，科學控制道路的進出口；在交通流量超過道路通行能力的路段，可以通過限制交通流量的方法來保證交通安全；在路段流量調整階段，及時向社會發布分流信息，提供最佳繞行路線。四、降低機動車輛風險損失的有效手段

單元二

活塞連桿組故障診斷與修復機動車輛的風險識別

單元要點1.機動車輛面臨的風險；2.機動車輛風險的識別。

相關知識為達到消除、避免、減少和防范機動車輛風險的目的，首要的風險管理方法是對機動車輛進行風險識別，確定機動車輛所面臨的各種風險。

相關知識（一）道路交通事故的風險1.車與車之間發生的碰撞車與車之間發生的碰撞，是指發生在道路上行駛的各種機動車或非機動車之間相互碰撞的事故。2.車與行人之間發生的碰撞車與行人之間發生的碰撞，是指發生在各種行駛的機動車輛與在道路上活動的行人相撞的事故。3.車輛自身的事故車輛自身的事故是指車輛在行駛過程中失控駛出道路、自行翻車、失火、爆炸等造成的事故。4.其他事故其他事故包括車輛與道路固定設施相撞，撞死、撞傷牲畜家禽，以及駕駛人因疲勞、病痛等原因造成的事故。一、機動車輛面臨的風險

相關知識（二）自然災害風險自然災害風險是指由于自然界的自然現象引起的機動車的損害和駕乘者的人身傷害，例如洪水、大風、泥石流、冰雹、暴雪、大雨、雷擊、地震、海嘯、塌方滑坡等自然現象引起的車輛碰撞、傾覆、火災、爆炸等損害繼而引發的人身傷害。（三）其他風險其他風險如機動車被盜搶風險、高空墜物、交通事故精神損害風險等。想一想（1）私家車存在哪些風險？（2）政府公務用車存在哪些風險？一、機動車輛面臨的風險

相關知識（一）車輛本身風險的識別1.車輛使用性質和目的汽車的使用性質不同，對其行駛里程、使用頻率、耗損程度以及技術狀況都有不同程度的影響。汽車的使用性質一般分為私用和商用，我國則以營業和非營業為標準劃分。私用汽車為標準一般使用頻率較低，危險暴露相應小一些；而商用汽車使用頻率顯然較高，事故率也較高。所以，汽車的使用性質不同，所發生事故的風險也不同。

二、機動車輛風險的識別

相關知識（一）車輛本身風險的識別1.車輛使用性質和目的汽車的使用目的不同，其危險性也不一樣，確定保險費率的依據也不同。下面是依照汽車使用目的進行劃分不同層次的一種辦法：（1）上班代步、家庭活動、娛樂及社交活動。（2）被保險人親自駕駛汽車從事業務活動或處理與職業有關的事宜。（3）被保險人的家庭活動、娛樂及社交活動以及用于被保險人或被保險人的雇主開展商業業務。（4）除了被保險人的家庭活動、娛樂及社交活動以及用于被保險人或被保險人的雇主開展商業業務之外，還包括汽車的租賃和與汽車貿易有關的事宜。二、機動車輛風險的識別

相關知識（一）車輛本身風險的識別2.車型與廠牌型號車型大小與發生事故的危險性有直接關系。一般大型汽車，由于其體積大、功率大、速度快，一旦發生事故后果嚴重，危害較大；而小型汽車，發生事故的危害性相對較小一些?，F代汽車的車型很多，也很復雜，即便同一型號的汽車，其安全性也不盡相同。因此，對汽車的車型及其危險性進行分類很重要。英國采用由保險公司成立的專門機構負責對各種車輛的安全性進行綜合分類，作用十分明顯。因汽車的種類繁多，各種汽車的構造、性能差異很大，即使是同一廠牌的汽車，不同型號之間差異也很大。因此，厘定汽車保險費率時，廠牌和型號都是重要的因素。二、機動車輛風險的識別

相關知識（一）車輛本身風險的識別3.車齡或汽車的實際價格車齡或汽車的實際價格是汽車已使用時間長短的評價指標，它與汽車的折舊關系很大，直接影響到保險金額，也會影響到汽車的修理成本和使用危險性