汽車保險與理賠(第2版)課件：汽車商業保險

汽車保險與理賠

（第2版）

汽車商業保險汽車損失保險相關概念汽車損失保險的保險責任汽車損失保險的責任免除免賠額課題一汽車損失保險課題二汽車第三者責任保險相關概念保險責任責任免除責任限額保費計算保險金額汽車損失保險的理賠綜合實訓考核評價課題三車上人員責任險汽車附加險相關概念汽車附加險的種類綜合實訓考核評價課題四汽車附加險賠償處理賠款計算綜合實訓考核評價車上人員責任險相關概念保險責任責任免除責任限額投保方式車上人員責任險保費的計算賠款計算綜合實訓考核評價

1、汽車損失保險相關概念汽車損失保險概念：汽車損失保險俗稱“車損險”是指被保險人或其允許的駕駛人在使用保險車輛時發生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業保險。汽車損失保險汽車損失保險承保的保險標的汽車損失保險承保的保險標的是各種機動車的車身及其零部件、設備等。課題一汽車損失保險

2、汽車損失保險的保險責任汽車損失保險主險條款的保險責任范圍汽車損失保險主險條款的保險責任范圍包括意外事故、自然災害、機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、無法找到第三方特約、不計免賠率等保險責任。汽車損失保險的保險責任內容1、因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失。2、車被盜竊、搶劫、搶奪，經出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失。3、防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔。課題一汽車損失保險

3、汽車損失保險的責任免除事故發生后，被保險人或駕駛人故意破壞、偽造現場，毀滅證據。駕駛人有下列情形之一者:1、交通肇事逃逸。2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品3、無駕駛證、駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間4、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車被保險機動車有下列情形之一者:1、發生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷2、被扣留、收繳、沒收期間3、競賽、測試期間?在營業性場所維修、改裝期間4、被保險人或駕駛人故意或重大過失?導致被保險機動車被利用從事犯罪行為課題一汽車損失保險

3、汽車損失保險的責任免除下列原因導致的被保險機動車的損失和費用:1、戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染(含放射性污染)、核反應、核輻射;2、違反安全裝載規定;3、被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的;4投保人、被保險人或駕駛人故意制造保險事故。課題一汽車損失保險

3、汽車損失保險的責任免除下列損失和費用:1、因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失;2、自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷;3、投保人、被保險人或駕駛人知道保險事故發生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經知道或者應當及時知道保險事故發生的除外;4、因被保險人違反本條款第十五條約定，導致無法確定的損失;5、車輪單獨損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設備的損失;6、非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設備被盜竊。課題一汽車損失保險

4、免賠額定義:對于投保人與保險人在投保時協商確定絕對免賠額的，保險人在依據本保險合同約定計算賠款的基礎上，增加每次事故絕對免賠額。課題一汽車損失保險

保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定(以前是按新車購置價)實際價值的計算方法:實際價值＝新車購置價－折舊金額折舊金額＝新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊系數車輛損失險的保險費計算車輛損失險保險費＝(基礎保費＋車輛實際價值×費率)×優惠系數課題一汽車損失保險5、保險金額

理賠原則課題一汽車損失保險6、汽車損失保險的理賠

1、保險人依據條款約定在保險責任范圍內承擔賠償責任，賠償方式協商確定。2、因保險事故損壞的被保險機動車，修理前檢驗，協商確定維修機構、修理項目、方式和費用，無法協商確定的，雙方委托共同認可的有資質的第三方進行評估。3、被保險機動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協商處理，如折歸被保險人的，由雙方協商確定其價值并在賠款中扣除。4、因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助，被保險人也可以直接向保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，并在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。5、機動車損失賠款按以下方法計算:全部損失、部分損失、施救費。6、被保險機動車發生本保險事故，導致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費)達到保險金額，保險人按保險合同約定支付賠款后，保險責任終止，保險人不退還機動車損失保險及其附加險的保險費。課題一汽車損失保險6、汽車損失保險的理賠

某日，王先生駕駛著愛車雪佛蘭科魯茲回家，在行駛途中發現發動機冒煙，于是停車查看原因。當王先生下車后，車輛突然起火，將整個駕駛室、變速器等部件全部燒毀。事后查明起火原因是回油管漏油，王先生已在保險公司購買了汽車損失保險，保險公司是否賠償?課題一汽車損失保險7、綜合實訓

課題一汽車損失保險8、考核評價

1、相關概念汽車第三者責任保險概念：汽車第三者責任保險簡稱“第三者責任險”，又稱“商三險”或“三責險”，是指被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者發生人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔損害賠償責任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項責任限額以上的部分負責賠償的保險。課題二汽車第三者責任保險

1、相關概念第三者在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者，被保險人或使用被保險機動車的致害人是第二方，也叫第二者。除保險人與被保險人之外的，因被保險機動車的意外事故致使被保險機動車外的人員或財物遭受損害的在車外的受害人是第三方，也叫第三者。說明:同一保險人的投保車輛之間發生意外事故，相對雙方均不構成第三者。人身傷亡人身傷亡是指人的身體受傷害或人的生命終止。直接損毀直接損毀是指被保險機動車發生意外事故，直接造成事故現場他人現有財產的實際損毀。課題二汽車第三者責任保險

2、保險責任保險責任劃分保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。保險責任比例確定保險人依據被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任，被保險人或被保險機動車一方根據有關法律法規選擇自行協商或由公安機關交通管理部門處理事故，但未確定事故責任比例的，按照規定確定事故責任比例。課題二汽車第三者責任保險

3、責任免除在上述保險責任范圍內，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產損失和費用，保險人均不負責賠償：①交通肇事逃逸;②飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品;③無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間;④駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車;⑤非被保險人允許的駕駛人。課題二汽車第三者責任保險

3、責任免除被保險機動車有下列情形之一者：①發生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的;②被扣留、收繳、沒收期間;③競賽、測試期間，在營業性場所維修、保養、改裝期間;④全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。課題二汽車第三者責任保險

3、責任免除下列原因導致的人身傷亡、財產損失和費用：①戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染(含放射性污染)、核反應、核輻射;②第三者、被保險人或駕駛人故意制造保險事故、犯罪行為，第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為;③被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的。課題二汽車第三者責任保險

3、責任免除下列人身傷亡、財產損失和費用：①被保險機動車發生意外事故，致使任何單位或個人停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通信或網絡中斷、電壓變化、數據丟失造成的損失以及其他各種間接損失;②第三者財產因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的減值損失;③被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失;④被保險人、駕駛人、本車車上人員的人身傷亡;⑤停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款;⑥超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險同類醫療費用標準的費用部分;⑦律師費，未經保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費；⑧投保人、被保險人或駕駛人知道保險事故發生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。⑨因被保險人違反本條款相關約定，導致無法確定的損失；⑩精神損害撫慰金。課題二汽車第三者責任保險

4、責任限額每次事故的責任限額在２０２０年９月車險費率改革后，汽車第三者責任險責每次事故的責任限額在２０２０年９月車險費率改革后，汽車第三者責任險責任限額從５萬~５００萬元檔次提升到１０萬~１０００萬元檔次，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時協商確定。主車和掛車連接使用時?視為一體?發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任。課題二汽車第三者責任保險

5、保費計算課題二汽車第三者責任保險

6、賠償處理對于被保險人或其允許的駕駛人給第三者造成的損害，保險人可以直接向該第三者賠償。被保險人或其允許的駕駛人給第三者造成損害，對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者就其應獲賠償的部分直接向保險人請求賠償的，保險人可以直接向該第三者賠償。被保險人或其允許的駕駛人給第三者造成損害，未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償。發生保險事故后，保險人依據本條款約定在保險責任范圍內承擔賠償責任，賠償方式由保險人與被保險人協商確定。因保險事故損壞的第三者財產，修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協商確定維修機構、修理項目、方式和費用?，無法協商確定的，雙方委托共同認可的有資質的第三方進行評估。課題二汽車第三者責任保險

7、賠款計算課題二汽車第三者責任保險當(依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例的金額大于或等于每次事故責任限額時:賠款＝每次事故責任限額。當(依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例的金額小于每次事故責任限額時:賠款＝(依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額)×事故責任比例保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險的同類醫療費用標準核定醫療費用的賠償金額。

8、綜合實訓課題二汽車第三者責任保險高先生是某汽車公司的駕駛員。2020年10月16日8:25，高先生與往常一樣，來到汽車總站上班。因天氣較寒冷，高先生就將停在檢測臺北側停車場內的中型客車發動熱車，隨后下車檢查車況，不料該車突然自行向前行駛。情急之下，高先生用雙手推頂該車，欲使其停下，但該車繼續推著高先生往前行駛。最后，該車車頭撞在停車場內停住的一輛大貨車車身右側，而高先生被擠壓在兩車之間當場死亡。交警部門認定該事故屬于意外交通事故，高先生無責任，并組織車站和高先生家屬就事故損害賠償進行調解，雙方達成調解協議，由車站方賠償高先生家屬喪葬費、死亡賠償金、被撫養人生活費等，共計133875元。隨后，該汽車公司向投保的某保險公司按照交通事故第三者責任險申請理賠。但是，保險公司認為高先生是事故車輛的合法駕駛員，屬于車上人員而不是受害人，故保險公司拒絕了汽車公司的賠償請求，不承擔賠償責任。請問保險公司拒絕賠償是否正確，并說明理由。

9、考核評價課題二汽車第三者責任保險

1、車上人員責任險相關概念車上人員概念：我國《機動車輛保險條款》對車上人員責任險的規定如下：保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。課題三車上人員責任險

1、車上人員責任險相關概念車上人員責任險車上人員責任險又稱“車上座位責任險”或“車上責任險”，是一種車輛商業險主險。保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人依照保險合同的約定負責賠償。課題三車上人員責任險

2、保險責任保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當由被保險人對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。保險人依據被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。課題三車上人員責任險

3、責任免除下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡，保險人均不負責賠償：(１)事故發生后，被保險人或駕駛人故意破壞、偽造現場，毀滅證據；(２)駕駛人有下列情形之一者:①交通肇事逃逸；②飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；③無駕駛證，或駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；④駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車；⑤非被保險人允許的駕駛人。課題三車上人員責任險

3、責任免除(３)被保險機動車有下列情形之一者:①發生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的；②被扣留、收繳、沒收期間；③競賽、測試期間，在營業性場所維修、保養、改裝期間；④全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。(４)下列原因導致的人身傷亡，保險人不負責賠償：①戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染(含放射性污染)、核反應、核輻射；②被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的；③投保人、被保險人或駕駛人故意制造保險事故。課題三車上人員責任險

3、責任免除(５)下列人身傷亡、損失和費用：①被保險人及駕駛人以外的其他車上人員的故意行為造成的自身傷亡；②車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；③罰款、罰金或懲罰性賠款；④超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險同類醫療費用標準的費用部分；⑤律師費，未經保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費。⑥投保人、被保險人或駕駛人知道保險事故發生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的?保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經知道或者應當及時知道保險事故發生的除外；⑦精神損害撫慰金；⑧應當由機動車交通事故責任強制保險賠付的損失和費用。課題三車上人員責任險

4、責任限額駕駛人每次事故責任限額和乘客每次事故每人責任限額由投保人和保險人在投保時協商確定。一般每個座位保額按１萬~５萬元確定。投保乘客座位數按照被保險機動車的核定載客數(駕駛人座位除外)確定。課題三車上人員責任險

5、投保方式車上人員責任險的最高賠償限額由投保人和保險人在投保時協商確定，而投保方式可選擇下列任一方式或選擇同時投保：(１)按座位數投保；(２)按被保險機動車核定的載客數(駕駛人座位數除外)投保乘客座位。駕駛人和乘客的投保人數一般以被保險機動車的核定載客數為限。課題三車上人員責任險

6、車上人員責任險保費的計算車上人員責任險保費＝保險金額×保險費率課題三車上人員責任險

7、賠款計算(１)對每座的受害人，當(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例的金額大于或等于每次事故每座責任限額時:賠款＝每次事故每座責任限額(２)對每座的受害人，當(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例的金額小于每次事故每座責任限額時:賠款＝(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額)×事故責任比例保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險的同類醫療費用標準核定醫療費用的賠償金額。課題三車上人員責任險

8、綜合實訓雖然在車外死亡但仍以予以賠償的案例:車上人員意外被甩出，一輛大轎車在高速公路行駛中發生意外，坐在前排座位的一位乘客被從車內甩出，跌落在路面上，被這輛客車的后輪碾壓致死。保險公司對該乘客做了賠償，因為從意外事故發生到乘客被甩出車外直到被碾壓致死是一個連貫的過程，雖然乘客是在車外死亡，但也屬于車上人員責任險賠償范圍。課題三車上人員責任險

9、考核評價課題三車上人員責任險

1、汽車附加險相關概念主險主險又稱“基本險”，是指不需要附加在其他險別之下的，可以獨立承保的險別，簡單地說，能夠獨立投保的保險險種稱為基本險。汽車商業保險中主險有：汽車損失保險、汽車第三者責任保險、車上人員責任險３種。附加險附加險是相對于主險而言的，顧名思義是指附加在主險合同下