第三方支付平臺

第四章第三方支付平臺【學習目標】

知識目標

了解第三方支付平臺等相關概念。

技能目標

掌握第三方網上支付模式以及第三方支付平臺的交易流程。

能力目標能夠對第三方支付企業的業務特點，系統的功能、結構流程進行比較分析。第一節

第三方支付平臺概述

一、第三方支付平臺是指由已經和國內各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。第三方支付平臺的出現，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為。二、第三方支付平臺的提出2005年，阿里巴巴集團創始人馬云，在瑞士達沃斯世界經濟論壇上，提出第三方支付平臺。第三方支付平臺可以解決：貨物質量、交易誠信、退換貨物、交易欺詐行為等方面的問題三、第三方網上支付模式第三方網上支付模式PayPal模式監管型賬戶支付模式非監管型賬戶支付模式支付網關模式三、第三方網上支付模式第三方網上支付專一型綜合型四、第三方支付平臺的交易流程

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息．同時又避免了信用卡信息在網絡多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊事件，以BtoC交易為例的第三方支付模式的交流流程如圖所示：(1)客戶在電子商務網站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向；第三方支付交易流程(2)客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；(3)第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規定時間內發貨；四、第三方支付平臺的交易流程

(4)商家收到通知后按照訂單發貨；(5)客戶收到貨物并驗證后通知第三方；(6)第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。五、第三方支付平臺的特征1.為網絡交易提供保障的獨立機構2.不僅具有資金傳遞功能，而且可以對交易雙方進行約束和監督3.支付手段多樣且靈活六、第三方支付平臺的優缺點缺點：1.主體資格和經營范圍的風險第三方支付，從事的業務介于網絡運營和金融服務之間，其法律地位尚不明確。2.在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風險在支付過程中，無論是第三方支付平臺模式還是內部交易模式，都有一種資金吸存行為，當吸收的資金達到相當的規模以后，就產生了資金安全問題和支付風險問題。3.《反洗錢法》帶來的洗錢風險央行在發布的《反洗錢報告》中稱，網上銀行在銀行業務中占據的比重上升迅速，而且交易大都通過電話、計算機網絡進行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風險的易發、高發領域。七、第三方支付平臺的發展概況中國國內的第三方支付產品主要有PayPal（ebay公司產品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、拉卡拉、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、盛付通（盛大旗下）、騰付通、通聯支付、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、國付寶（Gopay）、百付寶（百度C2C）、物流寶（網達網旗下）、網易寶（網易旗下）、網銀在線(chinabank）、環迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付(joinpay）、寶易互通、寶付（我的支付導航）。七、第三方支付平臺的發展概況其中最用戶數量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產品，據稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。拉卡拉則是中國最大線下便民金融服務提供商。另外中國銀聯旗下銀聯電子支付也開始發力第三方支付，推出了銀聯商務提供相應的金融服務。第二節

我國第三方電子支付平臺一、支付寶

支付寶（alipay）最初作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網絡交易。支付寶于2004年12月獨立為浙江支付寶網絡技術有限公司，是阿里巴巴集團的關聯公司。第二節

我國第三方電子支付平臺一、支付寶

支付寶公司于2010年12月宣布用戶數突破5.5億。2012年2月8日起，支付寶關閉信用卡充值服務，但可繼續使用信用卡付款。2012年12月18日，支付寶暫停P2P資金流轉合作，不再新簽合同。2013年8月，用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲蓄卡，能夠直接透支消費，額度最高5000元。2013年8月27日，支付寶在官方微博上聲稱，由于“某些眾所周知的原因”，支付寶將停止線下所有POS業務。一、支付寶支付寶發展的四個階段：1.面向淘寶2.走出淘寶3.全業務發展4.回歸支付2012年9月17日支付寶在杭州西溪路浙大科技園區舉行了浙江總部大樓開工儀式。支付寶優勢與弊端：優勢：引入了實名認證制，并區分了個人用戶與商家用戶認證，且一個人不能同時申請兩種認證。這方面可以看出淘寶在規范商家方面所作出的努力。淘寶同樣引入了信用評價體系，點擊還可查看該賣家以往所得到的信用評價。對于買賣雙方在支付環節上的交易安全問題，淘寶推出了名為“支付寶”的付款發貨方式，以此來降低交易的風險。弊端：1．淘寶網工作人員對爭議的處理不夠及時有效。2．無法約束商家對產品的保修服務。3．對收貨的細節規定不合理。4．評價制度的主觀性太強這一點例子很多，不少網友都遇到過。支付寶購物流程：第一步：注冊并實名認證第二步：支付寶充值第三步：拍下“寶貝”第四步：收取“寶貝”第五步：確認收取“寶貝”，確認付款支付寶附加功能：網上銀行使用支付寶付款時，您可以自由選擇任一銀行的網銀進行支付。支付寶支持全國14家主流銀行網銀，總有一家適合您！國際卡支付支付寶支持香港發行的帶有VISA/MasterCard標志、開通3D認證的信用卡，只需在付款時登陸相應網銀，即可享受購物樂趣！消費卡無需開通網銀，只要擁有一張百聯OK卡就可以給支付寶充值進行網上購物了！支付寶附加功能：網點支付沒有網銀？擔心網吧不安全？沒關系，支付寶全國3萬個線下網點讓您突破互聯網限制，在線下網點即可輕松充值、付款。您可以在中國郵政、連鎖便利店的拉卡拉終端、連連支付空中充值店使用現金或銀行卡購買支付寶充值碼，或為網上交易的訂單直接付款。貨到付款沒有網銀？不想在烈日炎炎下到處奔波？支付寶貨到付款讓您在家“坐享其成”。只需在拍下商品后選擇貨到付款功能，即可等待物流公司送貨上門，驗貨完畢后將款項當面交付，輕松完成交易。（注：該服務僅限淘寶網指定店鋪使用。）郵政付款中國郵政和支付寶共同推出的支付方式，無須開通網上銀行，您只需到郵政柜臺辦理“郵政網匯e業務”就可以給支付寶賬戶充值。或者辦理“郵政代收業務”直接完成支付寶交易付款。支付寶附加功能：條碼支付2011年7月1日，支付寶宣布推出全新的手機支付產品——條碼支付。該支付方式最低只需一支智能機，實現商家和用戶之間交易完成。條碼支付的使用簡單，微小商戶可用支付寶帳號登錄在線收銀臺，輸入收款金額，然后使用條碼掃描或輸入用戶手機上的條形碼向對方發起收款，消費者在手機上完成付款確認。火車票電子支付中國鐵路總公司2013年6月6日公告，支付寶中標鐵路客票電子支付第三方支付合作伙伴，公示日期6月6日—6月8日。這意味著很快就可以通過支付寶購買火車票。直接透支消費2013年8月，支付寶擬推信用支付，額度根據用戶的工作性質、產品類型等綜合評定，一個賬戶最高可透支5000元。第二節

我國第三方電子支付平臺二、財付通財付通（tenpay）財付通是一個專業的在線支付平臺，其核心業務是幫助在互聯網上進行交易的雙方完成支付和收款。是騰訊公司創辦的在線支付平臺。財付通與拍拍網、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，份額為20%，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。二、財付通財付通通過了中國國家信息安全測評認證中心的安全認證，成為國內首家經權威機構認證的電子支付平臺，同時，這也標志著中國電子支付行業在人們最關心的安全方面開始走向標準化、規范化。中國國家信息安全評測認證中心按照嚴格的認證程序，對財付通支付系統進行了全面審查，最終授予其一級安全認證資格。第二節

我國第三方電子支付平臺三、塊錢快錢是國內領先的獨立第三方支付企業，旨在為各類企業及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務。目前，快錢是支付產品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付支付，神州行卡支付，聯通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產品，支持互聯網、手機、電話和POS等多種終端，滿足各類企業和個人的不同支付需求。三、快錢產品服務：1.賬戶充值2.

賬戶提現3

支付服務4

退款功能5

網上付款6

批量付款7

優惠券3.支付服務人民幣支付：支持全球近27億張銀行卡、包括快錢賬戶支付、線下支付及電話支付；充值卡支付：支持神州行、聯通、電信、駿網等年發行量過億的充值卡的在線支付；外卡在線支付：支付VISA和MASTER卡在線支付；B2B支付：解決企業與企業之間資金往來的服務；VPOS支付：支持包括五大外卡在內的全球近27億張銀行卡支付，使用無需開通網銀；快易付：支持自動定期付款，省去多次操作的麻煩。第二節

我國第三方電子支付平臺四、環訊迅付信息科技有限公司(環迅支付)是中國領先的第三方支付企業,致力于為中國企業打造安全、便捷的金融級在線支付解決方案及電子支付產品。第二節

我國第三方電子支付平臺五、ChinaPay銀聯電子支付服務有限公司（ChinaPay）是中國銀聯控股的銀行卡專業化服務公司，擁有面向全國的統一支付平臺，主要從事以互聯網等新興渠道為基礎的網上支付、企業B2B賬戶支付、電話支付、網上跨行轉賬、網上基金交易、企業公對私資金代付、自助終端支付等銀行卡網上支付及增值業務，是中國銀聯旗下的網絡方面軍。五、ChinaPay業務流程

1.消費者瀏覽商戶網站，選購商品，放入購物車，進入收銀臺；2.網上商戶根據購物車內容，生成付款單，并調用ChinaPay支付網關商戶端接口插件對付款單進行數字簽名；3.網上商戶將付款單和商戶對該付款單的數字簽名一起交消費者確認；4.一旦消費者確認支付，則該付款單和商戶對該付款單的數字簽名將自動轉發至ChinaPay支付網關；5.支付網關驗證該付款單的商戶身份及數據一致性，生成支付頁面顯示給消費者，同時在消費者瀏覽器與支付網關之間建立SSL連接；五、ChinaPay業務流程6.消費者填寫銀行卡卡號、密碼和有效期(適合信用卡)，通過支付頁面將支付信息加密后提交支付網關；7.支付網關驗證交易數據后，按照銀行卡交換中心的要求組裝消費交易，并通過硬件加密機加密后提交銀行卡網絡中心；8.銀行卡交換中心根據支付銀行卡信息將交易請求路由到消費者發卡銀行，銀行系統進行交易處理后將交易結果返回到銀行卡交換中心；9.銀行卡交換中心將支付結果回傳到ChinaPay支付網關；10.支付網關驗證交易應答，并進行數字簽名后，發送給商戶，同時向消費者顯示支付結果；11.商戶接收交易應答報文，并根據交易狀態碼進行后續處理。第二節

我國第三方電子支付平臺六、網銀在線網銀在線網上支付平臺是適合中國國情，為中國境內外商戶提供向中國境內外消費者作在線支付結算收款境外支付網關的方便有效途徑。六、網銀在線網銀在線（北京）科技有限公司（以下簡稱網銀在線）為京東集團全資子公司，是國內領先的電子支付解決方案提供商，專注于為各行業提供安全、便捷的綜合電子支付服務。自2003年網銀在線先后在北京、上海、廣州、沈陽等地設有辦事處，現有員工200余人。公司于2011年5月3日首批榮獲央行《支付業務許可證》的支付企業，并在中國支付清算協會中任常務理事單位。第二節

我國第三方電子支付平臺七、匯付天下匯付天下有限公司（簡稱匯付天下）成立于2006年7月，總部設在上海，在金融支付領域，匯付天下首家獲得中國證監會批準開展網上基金銷售支付服務。公司在北京、深圳、成都等地設有分支機構，核心團隊由中國金融行業資深管理人士組成。匯付天下定位于金融級電子支付專家，與國內商業銀行及國際銀行卡組織均建立了合作關系，聚焦金融支付和產業鏈支付兩大方向，目前，匯付天下已服務于基金行業、航空票務、商業流通等萬余家行業客戶，如華夏基金管理公司、中國國際航空、中國南方航空、中國東方航空、聯想集團、攜程等。第二節

我國第三方電子支付平臺八、貝寶貝寶--倍受中國億萬用戶追捧的網上支付工具，即時支付，即時到賬，全中文的操作界面，能通過中國的本地銀行輕松提現，為您解決網上支付難題，助您成功開拓業務，決勝網絡。第二節

我國第三方電子支付平臺九、云網北京云網無限網絡技術有限公司（簡稱云網公司），中國電子商務盈利的楷模。秉承“創新、務實、分享、共贏”的經營理念，始終致力于建設符合中國特色的本土化電子商務，革命性地創造了一種持續盈利并穩定增長的全數字電子商務模式，開辟了電子商務的數字新時代。第二節

我國第三方電子支付平臺十、首信易

1998年11月12日，由北京市政府與中國人民銀行、信息產業部、國家內貿局等中央部委共同發起的首都電子商務工程正式啟動，確定首都電子商城（首信易支付的前身）為網上交易與支付中介的示范平臺。首信易支付自1999年3月開始運行，是中國首家實現跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的網上支付服務平臺，現支持全國范圍23家銀行及全球范圍4種國際信用卡在線支付，擁有千余家大中型企事業單位、政府機關、社會團體組成的龐大客戶群。第二節

我國第三方電子支付平臺十一、易寶易寶支付（YeePay）是中國領先的獨立第三方支付公司，2003年8月由北京通融通信息技術有限公司創建。第三節

第三方網上支付平臺的監管模式一、第三方網上支付平臺的國際監管模式1.美國模式監管的重點放在交易的過程中，而不是從事第三方支付