尚惠生活支付平臺產品規劃

支付平臺產品規劃安徽尚惠生活商業運營管理有限公司一、尚惠生活支付業務現狀和發展目標注：獲取尚惠生活支付業務現狀和目標的信息較少暫不說明一、尚惠生活支付平臺產品架構二、尚惠生活支付平臺重點產品規劃三、尚惠生活支付平臺發展策略四、電子商務平臺支付業務分析目錄其他金融機構客服銷售銀聯微信支付日終對賬業務管理一、尚惠生活支付平臺產品架構銀行銀行貸款其他支付金融通道賬戶管理基礎產品支付網關支付路由協議管理金融服務對賬文件信用支付消費信貸客戶管理用戶管理賬務核算支付管理清結算中心賬戶應用短信郵件安全管理紅包卡券用戶中心(錢包)交易風控快捷支付賬戶余額掃碼支付積分支付無卡支付B2B網關信用支付B2C網關支付工具委托代扣POS刷卡話費支付卡券支付即時到賬商戶管理用戶賬單運營報表信用評級精準營銷積分計算用戶商戶運營財務其他產品商戶門戶運營平臺尚惠APP數據平臺充提轉支收擔保交易貨到付款訂單支付業務管理API二次清分商戶結算會計記賬支付寶財付通外賣尚惠生活網商戶小貸二、尚惠生活支付平臺重點產品規劃——支付工具遠程支付互聯網收銀臺移動收銀臺個人網銀支付企業網銀支付賬戶余額支付快捷支付信用支付積分支付卡券支付委托代扣掃碼支付賬戶余額支付快捷支付信用支付積分支付卡券支付信用卡無卡支付無界面收銀臺近場支付線下支付POS刷卡掃碼支付現金支付電子現金尚惠生活支付賬戶、用戶、客戶三戶產品模型二、尚惠生活支付平臺重點產品規劃——賬戶、用戶、客戶個人客戶（消費者買家）個人用戶(手機、郵箱、其他)企業用戶（商戶編號、操作員、其他）個人客戶（消費者買家）管理應用紅包賬戶信用賬戶禮券賬戶積分賬戶尚惠APP/PC信用支付消費信貸生活服務其他訂購個人賬戶業務應用管理應用企業賬戶業務應用管理應用

充值/提現

轉賬

查詢密碼管理銀行卡管理結算賬戶托管賬戶現金賬戶尚惠小貸卡券發放門店管理紅包發放密碼管理權限管理銀行賬戶管理充值轉賬查詢提現客戶1N用戶1N賬戶映射映射銀聯微信支付二、尚惠生活支付平臺重點產品規劃——清結算中心銀行其他支付對賬文件支付路由差錯調賬支付網關支付管理賬戶余額掃碼支付積分支付B2B網關信用支付收銀臺POS刷卡卡券支付商戶門戶商戶尚惠APP擔保交易支付寶財付通尚惠生活網會計記賬清結算中心快捷支付B2C網關無卡支付委托代扣話費支付應用場景用戶日終對賬二次清分商戶結算即時到賬貨到付款會計記賬支付請求商戶銀行賬戶會計記賬結算單結算打款二、尚惠生活支付平臺重點產品規劃——賬務核算科目場景映射清結算中心運營平臺核算報表會計分錄核算銀存統計支付交易流水銀行流水（加工）金融能力財務人員應收實收賬務核算二、尚惠生活支付平臺重點產品規劃——交易風控交易信息行為信息客戶信息數據平臺風險建案風險處理風控引擎維度維度規則庫規則庫公式N公式2公式1公式N公式2公式1偵測結果尚惠生活商戶使用商戶門戶進行金融支付相關業務管理，也包含對其門店權限分配、尚惠生活賬戶管理。尚惠生活用戶通過PC/APP進入到用戶中心（錢包），資產賬戶、訂購業務、個性化功能等進行管理以及實名驗證。二、尚惠生活支付平臺重點產品規劃——商戶門戶、用戶中心

商戶門戶PC

用戶中心PC/APP交易查詢支付退款對賬單下載信息管理尚惠生活小貸卡券發放門店管理紅包發放手續費繳費基礎功能業務管理管理應用基礎功能業務應用管理應用

充值

轉賬

查詢提現賬戶管理信用支付消費信貸生活服務電子錢包賬戶管理銀行賬戶管理充值轉賬查詢提現清賬單交易查詢確認收貨密碼管理消息管理實名驗證功能設置銀行卡管理商戶信息角色管理權限管理安全管理尚惠生活商戶使用商戶門戶進行金融支付相關業務管理，也包含對其門店權限分配、尚惠生活賬戶管理。尚惠生活用戶通過PC/APP進入到用戶中心（錢包），資產賬戶、訂購業務、個性化功能等進行管理以及實名驗證。二、尚惠生活支付平臺重點產品規劃——運營平臺

運營平臺交易查詢密碼管理

工作流報表下載

商戶開立商戶審批客服功能差錯處理風險交易處理基礎功能產品運營

其他流程管理風控規則管理用戶信息角色管理權限管理支付路由管理合同錄入發票開立財務報表三、尚惠生活支付平臺發展策略——金融接入原則尚惠生活支付銀行A.B.C用戶商戶信息流資金流尚惠生活與銀行合作的直連模式尚惠生活支付商戶用戶支付平臺A.B.C信息流資金流以第三方支付服務提供商為主體的間連模式原則：金融通道接入采取與大銀行直連，各省本地商業銀行采取與第三支付間連的方式達到優勢互補，促進金融通道的高效運轉。大行直連以“先大后小，逐步增加”為原則，優先接入占銀聯卡發卡量85%的全國性七大銀行：工、農、中、建、交、招、郵儲。小行間連以“交叉覆蓋，優勢互補”為原則，避免重復接入。建議參照京東和網銀在線、萬達和快錢模式收購或控股第三方支付公司，獲取支付牌照，完善尚惠生活支付體系。對規避付費結構轉移風險、提升用戶體驗，以及抬高公司估值都有長遠意義。

大行直連

小行間連三、尚惠生活支付平臺發展策略——統籌支付向信用支付尚惠生活生態圈授信支付結算還款用戶1.付費率提升先用再還的信用消費模式，有效促進用戶消費2.成功率提升手機號+驗證碼的極簡輸入要素，提升支付成功率3.費率保障固定費率，不受通道關停影響4.結賬周期短信用支付結賬周期穩定，未來可T+1結算銀行實體賬戶+尚惠生活賬戶雙重保障進行還款。通過清結算中心將支付款結算給B端商家或C端用戶使用信用額度進行支付，支付款首先打入尚惠生活信用支付中間賬戶。通過用戶消費數據用戶信息，動態評估用戶信用，實時調整信用額度評估支付信用額度，給用戶授信統籌支付向信用支付、甚至互聯網金融過渡四、電子商戶平臺支付業務分析——支付寶支付寶戰略:國內領先的獨立第三方支付平臺，致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付助手金融服務生活管家四、電子商戶平臺支付業務分析——支付寶2013年數據支付寶移動支付單日交易額峰值113億人民幣單日交易筆數峰值

4518萬筆總額超9000億元支付寶現狀:支付寶已經跟國內外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機構建立了深入的戰略合作關系，成為金融機構在電子支付領域的合作伙伴之一，并以其龐大的交易額，成為全球第一大移動支付公司。信用擔保：針對我國信用體系不完善的情況，有效解決了電子商務的支付瓶頸和信用瓶頸，有力地推動了我國電子商務的發展。增值性服務：根據用戶反饋設計推出一系列增值性服務，以微利的模式為用戶提供服務，有效地保持了用戶“黏性”。互聯網金融：有效保證了集團內部的資金流通，同時吸納用戶的儲蓄基金，為用戶帶來收益，并解決商家的資金危機，最終實現資金流的有效運轉。支付寶核心能力四、電子商戶平臺支付業務分析——支付寶支付寶現狀:利息收入服務傭金廣告收入在整個支付周期中，支付寶保有了大量的流動資金。支付寶利用這筆流動資金進行投資、儲蓄、放貸，收獲了不菲的利息。面向消費者：通過支付寶轉賬、使用生活服務時，支付寶會收取一定的服務費。面向商家：許多大型的網上零售企業，如亞馬遜、聚美優品等，使用了支付寶平臺收款。這些企業都需要向支付寶繳納一定的費用。支付寶通過出售廣告位來增加營收，其中包括橫幅廣告、按鈕廣告、插頁廣告等。社交化移動化微支付為外部商家進行擔保個人授信著力提升支付的便捷性進一步為用戶解決信用問題拓寬了支付場景實現了隨時隨地支付消費降低了用戶使用門檻四、電子商戶平臺支付業務分析——京東京東戰略:完善京東金融支付生態圈京東自建支付平臺控制資金流和交易數據實現資金的閉環，有助于今后開展信貸業務和供應鏈金融更好的管理用戶京東支付上產生的沉淀資金，吸引客戶提高其忠誠度率先啟用移動POS上門刷卡服務2007.102010.082011.052011.082012.102013.12京東發展歷程:推出手機支付業務（移動）宣布停止與支付寶的合作全面停用支付寶京東收購第三方支付公司“網銀在線”上線“京保貝”3分鐘融資到賬業務全面構建京東支付體系四、電子商戶平臺支付業務分析——京東京東現狀:支付主要產品：京東目前支持“支票付款、郵局匯款、貨到付款、銀行電匯、在線支付”五大類付款方式。2013年底，推出了京東金融系列產品支票付款京東支付體系貨到付款在線支付京東金融:“一站式”在線投融資平臺，致力于為個人和企業用戶提供安全、高收益、定制化的金融服務。銀行電匯郵局匯款京東小金庫京東白條京東眾籌京東理財產品京東京小貸※個人資產增值服務※信用支付服務“先消費，后付款”※集新奇、娛樂、售賣、并為產品提供后續服務為一體的綜合平臺※精選保險、基金、票據等理財產品※面向京東開放平臺商家提供的信用貸款服務快錢支付快錢支付手機支付（移動）富匯易達預付卡支付銀聯在線支付網銀轉賬支付積分、紅包、代金券等虛擬貨幣支付四、電子商戶平臺支付業務分析——京東京東支付體系與支付寶的區別：發展路線信用支付定位與核心支付寶由阿里集團組建，以線上支付為主不直接向消費者授信，而通過平臺商戶賒賬，屬于互聯網金融的一部分圍繞龐大的阿里用戶群，不斷向外拓展生活應用京東支付收購第三方支付公司，線上支付與線下支付相結合京東通過調整供應商賬期獲得時間差，本質上是京東渠道價值的變現，側重供應鏈金融圍繞電商用戶的網購消費行為，制定有針對性的金融產品