《農產品電子商務（2版）》課件-項目七

項目七農產品電子商務支付模式選擇《農產品電子商務》案例導引：大開眼界!數字人民幣原來還有這些新玩法!在北京召開的2021年中國國際服務貿易交易會(簡稱“服貿會”)上,數字人民幣展示了很多新玩法,令人大開眼界。原來,數字人民幣還可以這么用。拐杖也能用數字人民幣你以為數字人民幣只能通過手機App來使用?那就大錯特錯了。它可以藏在智能拐杖、手表、門禁卡墜……沒想到吧。在服貿會現場展示的一款老年智能拐杖,就不簡單,可以用來刷數字人民幣。原來,在拐杖把手的位置,植入了數字人民幣硬錢包,輕輕碰一碰就能支付。另外,現場還展示了很多可以穿戴的數字人民幣錢包,比如手環錢包、手套錢包、手表錢包……【思考】數字人民幣將給我們的生活帶來哪些改變?7-1農產品電子商務網上支付系統分析《農產品電子商務》浙江農業商貿職業學院農產品電子商務網上支付的概念與特征網上支付01網上支付是電子支付的一種形式，它是指以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程。農產品電子商務網上支付的概念與特征網上支付特征01電子支付采用了先進的信息技術，通過數字流轉完成信息的傳輸，采用數字化的方式來進行資金結算；而傳統的支付方式則通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉來完成資金結算。農產品電子商務網上支付的概念與特征網上支付特征02電子支付的工作環境是一個開放系統平臺（即互聯網）；而傳統支付環境則是一個比較封閉的系統。農產品電子商務網上支付的概念與特征網上支付特征03電子支付使用的是最先進的通信手段，對軟、硬件設施的要求很高；傳統支付使用的是傳統的通信媒介。農產品電子商務網上支付的概念與特征網上支付特征04用戶進行電子支付時只要有一臺可以上網的計算機就可以在很短的時間內完成整個支付過程，因此網上支付具有方便、快捷高效和經濟的優勢，它的支付費用與傳統支付費用相比要低得多。農產品電子商務網上支付的流程消費者通過互聯網瀏覽選定所需購買的商品，填寫訂單01商家接到消費者的相關信息后向NPS（支付系統）發出請求，調查客戶的信用。02消費者通過商家向支付系統提出清算請求，由支付系統按照雙方協議與客戶賬戶所在銀行進行清算，并且按商家要求轉入商家指定賬戶。03支付系統向客戶和商家發出結算信息。04農產品電子商務體系支付系統的構成““電子商務支付系統是指消費者、商家和金融機構之間使用安全手段交換商品或服務，即把新型支付手段包括電子現金、信用卡、智能卡等支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構來實現電子支付，是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現代的金融體系為一體的綜合大系統。農產品電子商務體系支付系統的構成客戶01它們通過電子交易平臺與商家交流信息，簽訂交易合同，用自己擁有的網絡支付工具進行支付。一般是指利用交易手段與企業或商家進行電子交易活動的單位或個人。農產品電子商務體系支付系統的構成商家02在電子支付系統中，它必須能夠根據客戶發出的支付指令向金融機構請求結算，這一過程一般是由商家設置的一臺專門的服務器來處理的。是指向客戶提供商品或服務的單位或個人。農產品電子商務體系支付系統的構成認證中心03它主要負責為參與電子交易活動的各方發放和維護數字證書，以確認各方的真實身份，保證電子交易整個過程的安全穩定進行。交易各方都信任的公正的第三方中介機構。農產品電子商務體系支付系統的構成支付網關04它是互聯網公用網絡平臺和銀行內部的金融專用網絡平臺之間的安全接口，電子支付的信息必須通過支付網關進行處理后才能進入銀行內部的支付結算系統。是完成銀行網絡和因特網之間的通信、協議轉換和進行數據加密、解密，保護銀行內部網絡安全的一組服務器。農產品電子商務體系支付系統的構成客戶開戶行05客戶開戶行根據不同的政策和規定，保證支付工具的真實性，并保證對每一筆認證交易的付款。交易各方都信任是指為客戶提供資金賬戶和網絡支付工具的銀行，在利用銀行卡作為支付工具的網絡支付體系中，客戶開戶行又被稱為發卡行。農產品電子商務體系支付系統的構成商家開戶行06客戶向商家發送訂單和支付指令，商家將收到的訂單留下，將客戶的支付指令提交給商開戶銀行，然后商家開戶行向客戶開戶行發出支付授權請求，并進行它們之間的清算工作。商家開戶行是為商家提供資金賬戶的銀行，因為商開戶銀行是依據商家提供的合法賬單來工作的，所以又被稱為收單行。農產品電子商務體系支付系統的構成金融專用網絡07金融專用網絡是銀行內部及各銀行之間交流信息的封閉的專用網絡，通常具有較高的穩定性和安全性。我國農產品電子商務進入轉型關鍵期電子商務支付系統功能：！①使用數字簽名和數字證書實現對各方的認證；②使用加密技術對業務進行加密；③使用消息摘要算法以確認業務的完整性；④當交易雙方出現糾紛時，保證對業務的不可否認性；⑤能夠處理貿易業務的多邊支付問題。7-2電子現金支付《農產品電子商務》浙江農業商貿職業學院電子現金的定義““電子現金，又稱數字現金，是一種以數字或者說電子形式存儲并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉換成一系列的加密序列數，通過這些序列來表示現實中的各種金額，用戶使用這些加密的序列數就可以在互聯網上接受電子現金的商店購物。

電子現金是紙質現金的電子化，是一種比較成熟的電子支付手段。隨著電子商務的發展，電子現金廣泛應用于網上支付，特別適用于涉及個體的、小額網上消費的電子商務活動。電子現金支付電子現金支付優點電子現金是高科技融合的產物，它融合了現代密碼技術，提供了加密、認證、授權等機制，只限于合法人使用，能夠避免重復使用。安全性01電子現金支付優點電子現金在制作過程中使用了盲簽名技術，保證了電子現金的匿名性，并且在使用電子現金進行網上支付的過程中，無須銀行的直接參與，這使得電子現金具有類似紙幣的匿名和不可追蹤的特征，可以直接轉讓給別人使用，并且保護了使用者的個人隱私。匿名性02電子現金支付優點電子現金完全脫離實物載體，使得用戶在支付過程中不受時間、地點的限制，使用更加方便。方便性03電子現金支付優點成本低04電子現金的發行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。電子現金網上支付流程客戶端軟件01電子現金的發行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。使用電子現金進行網上支付之前，需要在用戶端和商家服務器端分別安裝專門的電子現金用戶端軟件和電子現金服務器端軟件，并在發行銀行運行對應的電子現金管理軟件。電子現金網上支付流程用戶方02電子現金的發行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。需要從電子現金發行銀行兌換電子現金，存儲在用戶機硬盤或電子錢包軟件中。電子現金網上支付流程接收電子現金的商家03電子現金的發行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。需要與發行銀行在電子現金的使用、審核、兌換等方有協議與授權關系，商家可以在發行銀行開設接收與兌換電子現金的賬號，也可另有收單銀行。電子現金網上支付流程電子現金的發行銀行04電子現金的發行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。由于電子現金支付過程無須銀行直接中介參與，使得電子現金存在偽造與重復使用的可能，因此，發行銀行需要建立一個大型數據庫來存儲發行的電子現金序列號、幣值等信息，并記錄已經使用的電子現金，同時與接收電子現金的商家進行約定——每次交易都由發行銀行進行在線審核，檢驗送來的電子現金是否是偽造或重復使用的。電子現金網上支付流程①用戶在進行網上購物前，首先確認該商家能夠接收電子現金，然后在商家的網站上挑選好商品，選擇用電子現金進行支付。電子現金網上支付流程②用戶利用電子現金進行支付時，可以通過加密的方式將電子現金傳送給商家，以保證安全。電子現金網上支付流程③商家收到電子現金后，商家可以直接用銀行的公共密鑰檢驗電子現金的數字簽名，或者將電子現金發送給電子現金的發行銀行，由銀行審核其真偽以及是否被重復使用。電子現金網上支付流程④商家確認用戶的電子現金真實有效性后，向用戶提供相應的商品或服務。電子現金網上支付流程⑤商家兌換數字現金，也就是接收電子現金的商家與電子現金的發行銀行進行結算。結算也可以通過商家的開戶行與發行銀行進行。電子現金支付模式的缺點虛擬支付層01電子現金的發行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。電子現金的支付屬于“虛擬支付層”模式，真正的資金劃撥還需要通過“實際支付過程”進行，例如使用轉帳的方式從銀行卡中劃撥一定的資金購買電子現金。電子現金支付模式的缺點匿名性及不可追蹤性02電子現金的發行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。電子現金支付的匿名性及不可追蹤性使得電子現金的持有者一旦丟失相關資料，將無法報失。電子現金支付模式的缺點安裝比較復雜03電子現金的發行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。需要安裝額外的軟件，所以對于付款人來說，特別是年齡高的付款人，初次安裝比較復雜。7-3銀行卡的網上支付方式《農產品電子商務》浙江農業商貿職業學院銀行卡的網上支付方式““銀行卡是經中央銀行批準的金融機構發行的具有消費信用、轉賬結算、在取現金等功能的卡基支付工具，也是目前使用最廣泛的非現金結算工具。銀行卡的分類銀行卡！銀行卡按照性質的不同可以分為信用卡、借記卡、復合卡和現金卡四種。信用卡又稱貸記卡，是銀行向金融上可信賴的用戶的短期周轉信貸的一種手段。信用卡01信用卡的持卡人就可以在任何特約商店先消費后付款，也可以在ATM上預支現金；用信用卡進行交易后，持卡人的消費費用或預支款項記入發卡行的賬目上，同時持卡人在發卡行會產生一筆尚欠賬項；信用卡持卡人作非現金交易時可以享受免息還款期待遇和最低還款額待遇，信用卡還提供分期付款服務。銀行卡的分類信用卡的性質使信用卡存在較大的風險，這促使金融機構研制一種能替代現金、支票和信用卡的新型銀行卡——借記卡。借記卡02借記卡標志著持卡人是某特定銀行的用戶，即該持卡人在該銀行有存款；持卡人在特約商店消費后，通過電子銀行系統授權，發卡行在線檢查持卡人銀行賬戶資金額是否能滿足本次支付需求，若能，則直接將付款金額從持卡人賬戶轉到商戶的賬戶；借記卡也可以在ATM系統中用于取現；借記卡不提供透支貸款，持卡人必須在發卡行有存款，因此借記卡具有低風險的優點。銀行卡的分類也稱準貸記卡，是一種兼具信用卡和借記卡兩張銀行卡性質的銀行卡。復合卡03復合卡的持卡人必須事先在發卡銀行交存一定金額的備用金，持卡人持卡消費或取現后，銀行即作扣賬操作；持卡人用復合卡消費過程中，當備用金賬戶余額不足時，允許在發卡行規定的信用額度內進行短期透支。銀行卡的分類現金卡04現金卡內記錄有持卡人在卡內持有的現金數，現金卡的持卡人持卡消費后，商戶直接從現金卡內扣除消費金額、這樣現金卡中的現金數也就相應減少了；現金卡同現金一樣，可用于直接支付，不同的是現金卡內的貨幣是電子貨幣即電子現金。銀行卡的分類（1）持卡人到發卡行申領銀行卡；（2）收單行與特約商戶簽訂協議；（3）持卡人到特約商戶購物；（4）特約商戶通過不同的方式（如電話POS終端等）向收單行發出授權請求；（5）收單行把授權請求送往信息交換中心；（6）信息交換中心把授權請求轉送到發卡行（7）發卡行把授權答復送回信息交換中心；（8）信息交換中心把授權答復送回收單行；（9）收單行把授權答復送回特約商戶；（10）特約商戶把已授權的交易提交收單行；銀行卡支付的處理過程（11）收單行把交易金額記入特約商戶賬戶；（12）收單銀行把交易數據檔案送往信息交換中心；（13）信息交換中心對所有交易數據進行清分和結算；（14）信息交換中心把所有交易數據送往交易所屬的發卡行；（15）發卡行向持卡人發出賬單，并從持卡人賬戶扣回交易金額；（16）信息交換中心把清算凈額數據送往清算中心；（17）清算中心為發卡行及收單行進行資金調撥。銀行卡支付的處理過程商業銀行辦理銀行卡收單業務應向商戶收取一定的結算手續費用，一般占商品交易費用的1%-5%。商業銀行辦理銀行卡!銀行卡支付的處理過程7-4第三方支付方式《農產品電子商務》浙江農業商貿職業學院第三方支付的概念和交易流程PART01第三方支付的概念““第三方支付通常是指一些和國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。它通過與銀行的合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向使用者提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結算與增值服務。從本質上講，第三方支付具有第三方信用擔保服務的屬性。第三方支付的交易流程第三方客戶（買方）商家（賣方）①④②⑤⑥③第三方支付的交易流程客戶在電子商務網站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向。01第三方客戶（買方）商家（賣方）①④②⑤⑥③第三方支付的交易流程02客戶選擇利用第三方作為交易中介。客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶。第三方客戶（買方）商家（賣方）①④②⑤⑥③第三方支付的交易流程03第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規定時間內發貨。第三方客戶（買方）商家（賣方）①④②⑤⑥③第三方支付的交易流程04商家收到通知后按照訂單發貨。第三方客戶（買方）商家（賣方）①④②⑤⑥③第三方支付的交易流程05客戶收到貨物并驗證后通知第三方。第三方客戶（買方）商家（賣方）①④②⑤⑥③第三方支付的交易流程06第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。第三方客戶（買方）商家（賣方）①④②⑤⑥③常用的第三方支付方式PART02常用的第三方支付方式支付寶是全球領先的第三方支付平臺，自2014年第二季度開始成為當前全球最大的移動支付廠商。其主要提供支付及理財服務。包括網購擔保交易、網絡支付、轉賬、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、個人理財等多個領域。在進入移動支付領域后，為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個行業提供服務。支付寶錢包是國內領先的移動支付平臺。支付寶01常用的第三方支付方式使用支付寶主要的好處是：貨款先由支付寶保管，收貨滿意后才付錢給賣家，安全放心；不必跑銀行匯款，網上在線支付，方便簡單；付款成功后，賣家立刻發貨，快速高效。支付寶01