商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)管理辦法（2025版）

商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)管理辦法（2025版）第一章總則第一條為規(guī)范本行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升對公客戶服務(wù)質(zhì)效，強化資金風險管理，保障銀行與客戶的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《支付結(jié)算辦法》、《企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法》及國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合本行業(yè)務(wù)實際情況，特制定本辦法。第二條本辦法所稱現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行依托自身的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、資金清算渠道和賬戶管理體系，以客戶需求為導向，為客戶提供涵蓋賬戶管理、收付款管理、流動性管理、資金預(yù)算、投融資管理、風險管理等在內(nèi)的綜合性、一體化金融服務(wù)解決方案。其核心目的是協(xié)助客戶優(yōu)化資金配置，提高資金使用效率，降低財務(wù)成本，加強資金管控。第三條本辦法適用于本行總行、各境內(nèi)分行及直屬機構(gòu)（以下統(tǒng)稱“各經(jīng)營機構(gòu)”）開展的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。境外分支機構(gòu)應(yīng)遵循所在地監(jiān)管要求，參照本辦法制定實施細則。第四條現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)應(yīng)遵循以下基本原則：（一）合規(guī)經(jīng)營原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，嚴禁利用現(xiàn)金管理通道為企業(yè)洗錢、逃廢債、違規(guī)融資或進行資金挪用。（二）風險可控原則：建立全面的風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系，確保業(yè)務(wù)流程中的操作風險、法律風險、聲譽風險和流動性風險可控。（三）客戶導向原則：根據(jù)客戶行業(yè)特征、業(yè)務(wù)規(guī)模及管理模式，定制化設(shè)計服務(wù)方案，提升客戶體驗。（四）效益平衡原則：在滿足客戶需求的同時，兼顧本行中間業(yè)務(wù)收入、低成本存款沉淀及綜合收益，實現(xiàn)銀企共贏。第五條本行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要包括：企業(yè)集團及其成員單位、行政事業(yè)單位、社會組織、金融機構(gòu)等具有資金集中管理需求的法人客戶。第二章組織架構(gòu)與職責分工第六條現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)實行“總行統(tǒng)一領(lǐng)導、部門分工協(xié)作、分行營銷落地”的管理體制。第七條總行公司金融部是現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的牽頭管理部門，主要職責包括：（一）制定全行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃、年度經(jīng)營計劃及營銷策略；（二）負責現(xiàn)金管理產(chǎn)品的研發(fā)、優(yōu)化、推廣及品牌建設(shè)；（三）制定和完善現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)相關(guān)制度、業(yè)務(wù)流程及操作規(guī)范；（四）負責客戶的分層管理與營銷指導，協(xié)助各經(jīng)營機構(gòu)進行重點項目攻堅；（五）統(tǒng)籌現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的合作渠道建設(shè)，包括與第三方支付機構(gòu)、軟件服務(wù)商及行業(yè)平臺的對接。第八條總行交易銀行部（或產(chǎn)品部門）負責現(xiàn)金管理產(chǎn)品的具體運營與支撐，主要職責包括：（一）負責現(xiàn)金管理系統(tǒng)的日常運維、功能迭代及技術(shù)升級；（二）負責業(yè)務(wù)參數(shù)的設(shè)置與維護，保障系統(tǒng)穩(wěn)定運行；（三）處理各經(jīng)營機構(gòu)提交的特殊業(yè)務(wù)申請和復雜配置需求；（四）負責產(chǎn)品培訓與知識庫建設(shè)，為一線營銷人員提供技術(shù)支持。第九條總行風險管理部負責現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的風險政策制定與風險監(jiān)控，主要職責包括：（一）將現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)納入全行全面風險管理體系；（二）審查業(yè)務(wù)涉及的法律文本、協(xié)議文本，防范法律風險；（三）監(jiān)測業(yè)務(wù)運行中的異常資金流動，配合反洗錢監(jiān)測。第十條總行運營管理部負責現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的后臺處理與清算保障，主要職責包括：（一）制定柜臺及后臺操作規(guī)程；（二）負責資金清算渠道的暢通與對賬管理；（三）指導各經(jīng)營機構(gòu)進行柜面業(yè)務(wù)操作。第十一條各一級分行及直屬機構(gòu)應(yīng)參照總行架構(gòu)，明確本級行牽頭管理部門及各相關(guān)科室職責。經(jīng)營機構(gòu)主要負責客戶營銷、盡職調(diào)查、方案初審、協(xié)議簽署及日常關(guān)系維護。第三章客戶準入與分類管理第十二條申請辦理現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)具備以下基本條件：（一）依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的法人或其他組織，持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位法人證書等）；（二）生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（三）在本行開立結(jié)算賬戶，并自愿遵守本行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定；（四）具有真實的資金集中管理需求，且內(nèi)部管理機制健全，能夠配合本行進行必要的系統(tǒng)對接或流程改造。第十三條客戶準入實行“雙人調(diào)查”制度。經(jīng)營機構(gòu)客戶經(jīng)理需對客戶進行實地盡職調(diào)查，核實客戶背景、經(jīng)營狀況、資金用途及管理層意圖，形成《現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)盡職調(diào)查報告》，嚴禁僅為追求存款規(guī)模而放松準入標準。第十四條根據(jù)客戶規(guī)模、綜合貢獻度及業(yè)務(wù)復雜程度，將現(xiàn)金管理客戶分為戰(zhàn)略客戶、重點客戶和一般客戶。（一）戰(zhàn)略客戶：指世界500強、中國500強、行業(yè)龍頭企業(yè)及對本行綜合貢獻度極高的超大型集團客戶。（二）重點客戶：指區(qū)域內(nèi)的骨干企業(yè)、上市公司、大型國企及對本行有較高貢獻度的中型集團客戶。（三）一般客戶：指除上述兩類之外，有基本現(xiàn)金管理需求的中小微企業(yè)客戶。第十五條實行差異化服務(wù)策略。對戰(zhàn)略客戶提供“總行級、專屬化、定制化”服務(wù)，配備專屬服務(wù)團隊；對重點客戶提供“分行級、模塊化”服務(wù)；對一般客戶主要提供標準化的線上現(xiàn)金管理產(chǎn)品。第十六條對于涉及跨境資金池、票據(jù)池等復雜業(yè)務(wù)的客戶，除滿足基本準入條件外，還需額外滿足國家外匯管理局及相關(guān)監(jiān)管部門對于外債額度、跨境流動性的特定資質(zhì)要求。第四章賬戶管理與收付款服務(wù)第十七條賬戶管理是現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。本行應(yīng)根據(jù)客戶資金管理模式，協(xié)助客戶構(gòu)建合理的賬戶體系架構(gòu)，包括實體賬戶體系和虛擬賬戶體系。第十八條實體賬戶管理應(yīng)嚴格遵循人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度。對于集團客戶，本行可協(xié)助其設(shè)立資金歸集賬戶（通常為集團總部的賬戶）及成員單位結(jié)算賬戶。各類賬戶的開立、變更、撤銷均需履行正式的柜面手續(xù)或通過企業(yè)網(wǎng)銀進行授權(quán)操作。第十九條虛擬賬戶管理是指本行利用現(xiàn)金管理系統(tǒng)，為客戶下屬單位或特定項目開設(shè)具有記賬、核算、明細查詢功能的子賬戶。虛擬賬戶依托實體賬戶存在，其資金清算最終通過實體賬戶完成。第二十條收付款服務(wù)包括付款管理和收款管理兩大類。（一）付款管理：本行提供批量付款、電子匯票、公務(wù)卡、協(xié)議支付等多種付款方式。對于大額資金支付，系統(tǒng)應(yīng)支持雙人雙簽、指紋/人臉識別等強認證措施。嚴禁為客戶違規(guī)墊付資金。（二）收款管理：本行提供主動收款、批量代收、第三方平臺商戶對賬等服務(wù)。針對連鎖零售、公用事業(yè)等行業(yè)，提供基于二維碼、POS機的聚合收款解決方案，實現(xiàn)資金實時到賬、自動清分。第二十一條對于實行資金集中管理的集團客戶，本行提供多級資金池服務(wù)，包括物理資金池和名義資金池。（一）物理資金池：指通過實際的資金劃轉(zhuǎn)，將成員單位資金歸集至集團賬戶。模式包括定額歸集、定額留存、比例歸集、全額歸集等。（二）名義資金池：指在會計核算層面將各成員單位賬戶余額進行軋差，計算集團整體凈頭寸，用于授信額度占用或利息計算，不進行實際資金劃轉(zhuǎn)。開展名義資金池業(yè)務(wù)需嚴格符合監(jiān)管規(guī)定，并僅限于特定資質(zhì)客戶。第二十二條資金池業(yè)務(wù)的操作必須嚴格遵守《企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，嚴禁通過“多級嵌套”方式規(guī)避信貸規(guī)模控制或向不符合監(jiān)管要求的領(lǐng)域輸送資金。資金池下?lián)苜Y金必須基于真實的貿(mào)易背景或經(jīng)營需求，客戶需提供相關(guān)的證明材料。第五章流動性管理與投融資服務(wù)第二十三條流動性管理服務(wù)旨在幫助客戶保持合理的資金頭寸，降低閑置資金沉淀，提高資金收益。第二十四條本行提供智能化的流動性預(yù)測工具，通過分析客戶歷史收支數(shù)據(jù)、合同訂單信息及行業(yè)周期特征，協(xié)助客戶預(yù)測未來一定時期內(nèi)的資金缺口或盈余，生成流動性分析報告。第二十五條針對客戶閑置資金，本行提供自動化的資金增值服務(wù)。客戶可設(shè)定“保留金額”或“保留期限”，當賬戶資金超過設(shè)定閾值時，系統(tǒng)自動將其轉(zhuǎn)為通知存款、協(xié)定存款或購買本行低風險理財產(chǎn)品；當賬戶資金不足時，系統(tǒng)自動贖回理財產(chǎn)品以補足頭寸。第二十六條在投融資服務(wù)方面，本行依托資金池數(shù)據(jù)，為優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)提供內(nèi)部銀行授信額度。核心企業(yè)可將在本行獲得的綜合授信額度拆分給其成員單位使用，用于支付結(jié)算、開立銀行承兌匯票等，即“額度池”業(yè)務(wù)。（一）額度池的建立需基于核心企業(yè)的擔保或核心企業(yè)在本行的專項授信。（二）成員單位使用額度時，需經(jīng)過核心企業(yè)的系統(tǒng)審批或書面授權(quán)。（三）本行需對額度的使用進行監(jiān)控，防止核心企業(yè)過度透支信用風險。第二十七條嚴格區(qū)分信貸資金與結(jié)算資金。通過現(xiàn)金管理系統(tǒng)下?lián)艿男刨J資金，必須嚴格按照信貸資金用途進行管理，嚴禁流入股市、樓市等受限領(lǐng)域。系統(tǒng)應(yīng)具備信貸資金流向追蹤和預(yù)警功能。第六章票據(jù)池業(yè)務(wù)管理第二十八條票據(jù)池業(yè)務(wù)是指客戶將其持有的商業(yè)匯票（銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票）托管給本行，本行提供票據(jù)托管、質(zhì)押、置換、貼現(xiàn)、查詢等一站式服務(wù)。第二十九條客戶入池票據(jù)必須具備真實、合法的貿(mào)易背景。經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)核查票據(jù)真?zhèn)巍⒈硶B續(xù)性及貿(mào)易合同、發(fā)票的真實性。對于關(guān)聯(lián)方互開、無真實貿(mào)易背景的融資性票據(jù)，嚴禁辦理入池手續(xù)。第三十條票據(jù)池項下提供質(zhì)押融資的，需核定票據(jù)池專項授信額度。質(zhì)押率應(yīng)根據(jù)票據(jù)承兌人資質(zhì)、票據(jù)期限及剩余期限合理確定，原則上不超過以下標準：票據(jù)類型承兌機構(gòu)最高質(zhì)押率（參考）銀行承兌匯票國有大型商業(yè)銀行及全國性股份制商業(yè)銀行95%銀行承兌匯票城市商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行90%銀行承兌匯票外資銀行及村鎮(zhèn)銀行85%商業(yè)承兌匯票核心企業(yè)及高信用評級企業(yè)50%-80%第三十一條票據(jù)池業(yè)務(wù)應(yīng)建立動態(tài)質(zhì)押機制。當票據(jù)池內(nèi)票據(jù)價值低于融資余額（質(zhì)押率超標）時，系統(tǒng)應(yīng)自動預(yù)警，通知客戶追加票據(jù)或保證金，否則本行有權(quán)暫停其開票、提取等融資權(quán)限。第三十二條商業(yè)承兌匯票入池需嚴格評估承兌人信用風險。對于由本行承兌的商票，可視同銀承管理；對于非本行承兌的商票，應(yīng)納入統(tǒng)一授信管理。第七章信息科技與系統(tǒng)安全第三十三條現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)（包括網(wǎng)銀端、銀企直連接口、手機銀行端）是本行關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施之一。總行科技部門應(yīng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全等級保護制度要求，落實三級及以上安全保護措施。第三十四條銀企直連是現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的重要技術(shù)實現(xiàn)方式。本行與客戶建立直連時，必須簽訂《銀企直連合作協(xié)議》，明確雙方權(quán)利義務(wù)、數(shù)據(jù)安全責任及接口標準。第三十五條接口開發(fā)應(yīng)遵循標準化、安全化原則。數(shù)據(jù)傳輸必須采用加密通道（如HTTPS、VPN專網(wǎng)），嚴禁通過明文傳輸敏感信息。接口應(yīng)具備防重放攻擊、防篡改機制。第三十六條系統(tǒng)應(yīng)具備完善的權(quán)限控制體系。客戶內(nèi)部用戶權(quán)限的設(shè)置、變更、注銷必須由客戶發(fā)起，并通過授權(quán)流程進行。本行系統(tǒng)應(yīng)記錄詳細的用戶操作日志，包括登錄時間、操作IP、操作內(nèi)容、交易金額等，日志保存期限不少于5年。第三十七條加強對異常交易的系統(tǒng)監(jiān)測。系統(tǒng)應(yīng)預(yù)設(shè)風險監(jiān)測模型，對大額異常轉(zhuǎn)賬、非工作時間交易、異地登錄、頻繁頻繁變更收款人等行為進行實時攔截或預(yù)警，并由人工介入復核。第三十八條本行應(yīng)定期對現(xiàn)金管理系統(tǒng)進行安全滲透測試、漏洞掃描和壓力測試。發(fā)現(xiàn)重大安全漏洞時，應(yīng)立即啟動應(yīng)急預(yù)案并修復。第八章業(yè)務(wù)收費管理第三十九條現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)收費遵循“市場化、規(guī)范化、透明化”原則。收費項目主要包括：賬戶服務(wù)費、資金歸集費、付款手續(xù)費、銀企直連年費、票據(jù)池服務(wù)費、信息服務(wù)費等。第四十條各項收費標準原則上應(yīng)在總行制定的基準價格范圍內(nèi)浮動。對于戰(zhàn)略客戶或綜合貢獻度極高的客戶，經(jīng)有權(quán)人審批后可實行費率優(yōu)惠或減免，但不得進行低于成本的惡意價格競爭。第四十一條嚴禁在業(yè)務(wù)合同中約定或以口頭形式承諾收取“息轉(zhuǎn)費”或其他違規(guī)費用。嚴禁通過捆綁銷售、強制搭售等方式變相提高收費標準。第四十二條收費調(diào)整應(yīng)提前告知客戶。對于長期存量客戶，如遇費率上調(diào)，應(yīng)給予合理的過渡期。第九章風險控制與合規(guī)管理第四十三條現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)面臨的主要風險包括：操作風險、法律合規(guī)風險、流動性風險、信息科技風險及聲譽風險。第四十四條操作風險控制。（一）建立嚴格的授權(quán)審批機制。業(yè)務(wù)開通、參數(shù)配置、大額支付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)必須實行分級授權(quán)，相互制約。（二）加強員工行為管理。嚴禁員工代客操作、保管客戶U-key/密碼，嚴禁利用客戶賬戶進行過渡洗錢。（三）定期開展業(yè)務(wù)檢查。總行及分行應(yīng)定期對現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)進行抽查，重點檢查協(xié)議簽署規(guī)范性、系統(tǒng)操作合規(guī)性及收費合理性。第四十五條法律合規(guī)風險控制。（一）所有現(xiàn)金管理服務(wù)方案及業(yè)務(wù)協(xié)議必須經(jīng)過法律合規(guī)部門審查。使用制式協(xié)議的，應(yīng)確保協(xié)議要素填寫完整、準確。（二）嚴格審查客戶資金來源與用途。對于涉嫌洗錢、恐怖融資、逃稅、詐騙等違法違規(guī)行為的資金，應(yīng)依據(jù)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定采取暫停支付、凍結(jié)賬戶、上報可疑交易報告等措施。（三）在辦理跨境現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)時，嚴格遵守外匯管理規(guī)定，確保國際收支申報數(shù)據(jù)的準確性、及時性和完整性。第四十六條聲譽風險控制。（一）提升系統(tǒng)穩(wěn)定性，避免因系統(tǒng)宕機、數(shù)據(jù)錯亂導致客戶資金損失或業(yè)務(wù)中斷，引發(fā)客戶投訴。（二）建立快速響應(yīng)機制。一旦發(fā)生系統(tǒng)故障或重大差錯，應(yīng)第一時間啟動應(yīng)急預(yù)案，向客戶說明情況并迅速恢復服務(wù)。（三）妥善處理客戶投訴。對于客戶關(guān)于系統(tǒng)功能、服務(wù)態(tài)度、收費問題的投訴，應(yīng)在規(guī)定時限內(nèi)調(diào)查核實并反饋處理結(jié)果。第四十七條反洗錢管理。（一）在客戶準入環(huán)節(jié)，嚴格執(zhí)行反洗錢客戶身份識別（KYC）及受益所有人識別（UBO）制度。（二）在業(yè)務(wù)存續(xù)期間，對于高風